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民生银行王志成陈红华：让财富与精彩生活完美结合
上一篇 / 下一篇 2008-06-12 09:39:19 / 个人分类：银行业经理人
[11月5日]民生银行王志成陈红华：让财富与精彩生活完美结合主持人：这次财富课堂的主办方是民生银行，介绍一下两位主讲嘉宾，我旁边这位叫王志成，是民生银行零售银行部市场总监。多说两句，我四月份去上海采访的时候，王先生刚刚到先生银行，有幸采访到王先生，王先生曾经在花旗银行做过多年的客户经理和市场营销，非常有经验，还有针对内部管理人员的培训，所以今天非常有幸王先生跟我们做现场交流。王先生讲课过程当中，大家有问题可以互动一下。王先生主要是针对投资理念、理财方面给大家讲一些普及性的东西。第二位嘉宾叫陈红华，是我们专门做贵宾理财和贵宾服务方面的专家。我平时写银行理财方面的东西，还有一些产品不太明白的时候，也经常请教我们陈红华女士，他也是我们北京青年报理财时代的签约理财师，平时有一些问题经常向她请教，她是非常优秀的业内人士。我们今天的讲座分两部分，第一部分由王现在先生给我们做讲座。然后由陈红华给我们做具体产品和一线方面的沟通的东西，具体产品方面和理财规划方面的问题，可以和陈红华来沟通。
下周11月7日是金博会，我们给现场的观众准备了入场券，中间休息的时候可以来前台领，还有我们的特刊。民生银行有一些客户经理，就在我们周围，有一些有关民生银行方面的产品和服务方面的问题可以和他们沟通。首先请王先生给我们做讲座。
王志成：大家下午好。我的任务刚才也讲了，先把大家给忽悠起来，然后陈处把你们落地，拿一些实际产品讲一下。我们俩分工一下。
我再多说两句，我来民生银行刚刚一年多一点，之前我在美国芝加哥花旗银行芝加哥分部做要客主任，专门管重要的客人这部分。回来五年了，之前在一家咨询公司做银行咨询，我一辈子没在中国的企业呆过，民生银行是我第一个在中国国有企业中的工作经历，我自己说是弃暗投明，终于可以不跟美国鬼子打交道了。
今天我想针对理财跟大家做一个互动式的交流。我记得我五年前刚刚回国的时候，看到一个奇怪的现象，当时觉得国内理财的思维和理财的水准是一个比较混乱的阶段。我记得我回国的时候中国发第一支基金，华安创新基金，是中国第一个开放式基金。这支基金，我有一次开车，发现好多银行门口排队，很多都是四五十岁、五六十岁的人排队，我就没弄明白，为什么这支基金叫创新基金，从名字上判断出来这支基金风险比较大，为什么站在门口排队要买基金的这么多人，而且大部分都是四十岁、五十岁、六十岁左右的人？这个现象跟这支基金不成正比，这个现象是错误的。我脑子里想象中，这支基金是针对年轻人的，长线持有的，但是我看到国内四五十岁的人偏多，当时我的第一个印象就是这些人是不是在给他的孩子买？拿美国人简单的思维考虑国内的现象，我就问了一些人，他们说不是的，就是要买，股票和基金都是赚钱，抱着这个想法去买的基金。我就发现，国内人理财的意识是非常淡薄的，而且是非常错误的。
这么多人去签约，我也看了一些签约的东西，没有任何风险提示，这支基金到底有多大的风险，根本就不健全。所以我问银行的人，你卖这个提示风险吗？他说不需要提示风险，他签字就生效，这事就搞定了。没有人对客户负责任，当时没有银行为客户负这个责任，说你买这个基金，我告诉你是有风险的，风险有哪些，你可能买这支基金血本无归，另外这支基金不是我银行的产品，是我代理其他基金公司的产品，这些东西法律上规定应该说清楚，而不是客人签字，你要一五一十地告诉客人，在花旗银行，有十条，每一条都要告诉客人，第一条，你的本金没有任何保证。第二条，我们这不是自己的产品，是代理其他基金公司的产品。第三条，你的本金有可能血本无归，一分钱都拿不回来。虽然这个东西耸人听闻，听起来很可怕的，但是这个风险潜意识中是有的，我必须告诉你，你必须要理解才行。现在很多银行都好一些了，有一些理财人的意识，告诉客人有风险，银监也意识到这一点，因为投诉人太多，并不是说老百姓理财的意识淡薄，银行中原来没有经过培训的一些经理也不懂。这几年发现国内的理财水平逐渐提高，中国说要构建社会主义和谐社会，其中跟理财就息息相关，什么叫理财产品，今天就这个问题跟大家做一个探讨。
先问一个问题，不知道在座多少是自己经商的，自己经商也很有风险，也很有挑战的，砸了几十万、上百万，这个钱投资之后能不能拿回来，能不能挣更多的利，也可能投资打了水漂了，而且每天工作创业阶段十个小时、二十小时工作非常辛苦。不管你做什么行业，你觉得创造百万富翁这个行业，如果自己不做生意，只是打工族，有没有可能创造出一个百万富翁？有多少人觉得有可能性？我也是打工族的，所以我认为是可能的。有没有认为不可能的？没有对错，这跟过去投资的经历都有关系，大部分都是处于中间者，也许可能，也许不可能。
沃尔玛大家都知道吗？在座的很多人都去过美国，沃尔玛有几个奇怪的现象，你出了门之后，有一个人，美国一般是一个老头或者老太太，拿一个买东西发票的小联单，给你看看，盖一个小戳，交给你，查一查你的东西是否都到位，然后你出门。这个人工资高吗？应当是高还是低？
（低）
这些人退休之后，都是百万富翁，我说的是美金的，对人民币来说，都是千万富翁。为什么会这样？
（有股份）
虽然这些人为沃尔玛打工，但是他们每年都有买卖股票的期权，虽然沃尔玛不是自己的生意，但是一旦我买了股票，就像买股票，你买了1%，这个公司1%就是你的，我是合伙人，这公司有一部分是我的。所以自己没有时间做生意，没问题，因为自己要做生意要砸几十万、上百万，但是如果你买卖股票呢？可能就千把块钱，但是我买15%、25%，这时候你变成这个公司的合伙人之一了，所以这就是一个不同的概念。我们刚才说了，咱们算一下，在沃尔玛出门时盖章的老人家，他们年薪就是两万五到三万美金，很低的，吃吃喝喝，买车、买房的花消比较大，吃吃喝喝比较便宜，每个月可能会攒下四五百块钱。放到银行里，一个月四五百，一年是五千来算，十年五万，工作30年15万美金，你觉得这人30岁以后能退休吗？我估计他退不了休，他还得找个工作去哪儿打工。最终有可能落得穷困潦倒，拿一个小饭盒，站在街头讨饭，都有这种可能性。但是，如果咱们这么个算法，这个人工作三十年，73年美国沃尔玛IPU上市，那时候一股3.5元，那个时候这人就开始一月五百块钱放到银行里，到现在为止这个钱值多少钱？刚才算的是十五万美金，一般银行按6%的利息来算，12年翻一番，现在银行利息有没有6%？那只有3%，基本上是24年翻一番。你现在放一万，24年之后成为2万，这就是你面对的现实。你觉得这24年之后的2万块钱跟现在的2万块钱是不是同等价值？绝对不是，通货膨胀已经把你吃得差不多了。所以你把长线的钱放在银行，无疑是自掘坟墓。一会儿我会讲什么叫长线，中线、短线，你长线的钱千万不要放在银行的产品里。所以，如果在73年，你买了1000美元沃尔玛股票，当时3.5元一股，你知道到现在值多少钱吗？先说1000美金放在银行里到现在多少钱，这位靓女放银行了，这位帅哥没有放银行，风险意识比较强就做投资，投资沃尔玛了，她放银行，到现在33年，按6%的利息来算不算低的，12年翻一番，一千块钱，到12年2000，24年是4千，到现在再翻一番吧，8千，我就算你一万。就是说当年的1000元，放到现在也就是1万美金。换成这位帅哥，1000元钱，说反正没用，觉得沃尔玛不错，我买沃尔玛不错，而且是长期持有，看都不看。你知道现在值多少钱？
（不太了解沃尔玛的股价）
我们看看谁说得比较接近。你觉得1000美金到现在值多少钱？
（100万）
肯定是抢银行了。有没有不同意的？
（15万）
（80万）
（60、70万）
（20、30万）
那咱们就按100万吧。这边呢？你觉得应该有多少钱？
（50万）
（20万）
（30万）
（150万）
口气越来越大了。
就说150万吧。
（300万）
其实是他最接近，现在是500多万。难以想象吧？为什么会这样？咱们分析一下，为什么1000块钱到现在会变成几百万？3.5元一股，1000元多少股？先算300股吧。三十多年中，沃尔玛总共分了14次，就是一分二，中国叫配股，我们把一股拆成二股。这股本来是100块钱，现在变成50块钱一股，其实价值还是100块钱。一配的时候，股价就下来了，按配的比例来决定，总共配了14次，大部分是1分2为主。就算7次吧。算算多少股。第一次是300股，第二是600，第三次是1200，第四次2400，第五次4800，第六次9600、第七次19200，到现在已经是一万多股了，后面还有好几次要分呢。就算第七次的情况下，两万股，现在的沃尔玛股票我没有查，我前一段时间查是40、50美金一股，就说40美金一股，有多少钱？2万股就是80万美金拿到手了。我还没有算分红呢。因为在美国好多分红情况下挺奇怪的，就把它再投资，在美国人很多人都不要分红，比如说1000股，每股是5块钱分红，我就给了5000块钱，5000块钱我不要，再投资再买股票，我还要你的股票，所以5000块钱又折成股票，又给我，刚才咱们就没算这个。美国股票是成长型的股票，要发分红，这些股民是对你不满的，难以想象吧？为什么？既然这支股票是成长型的，你需要钱，你把它分给我了，钱从哪里来？你不想发展了吗？你不想发展了，老子还不买你股票了，所以你分红给我，我不高兴，我不要你分红，你没有达到长远的目标，说明你这个人没有眼光，这个钱放在手里烫得荒，我买股票，是看你长远的打算，现在你没有打算，你只要给老子分红，老子就卖你的股票，因为你的股票不是分红型的股票，什么是分红型的股票？在国内不一样。水利、电器、煤气，在美国属于分红型的股票，因为老年人投这个投得特别多，比如说煤气，芝加哥就这三五百万人口，不可能增加，一夜之间再增加几百万是不可能的，电力也是如此，但是这些都是现金流，现金量非常大，成长空间几乎没有了，这些现金怎么办呢？我就分红。所以好多股票非常平稳，没有大起大落，因为现金流大，所以好多退休的人买这些股票，我放在银行的利息还不如这个呢，不如买成股票，每年你分红给我，它吸引的是这部分客户群体去投资它。相反年轻人，刚才说了，中国华安创新基金，那都应该是年轻人，那没有什么分红可言的，如果真给分红的话，也没有必要买它了。所以在国内，我们说投资者有时候有一种误导，不是很成熟，说我买股票，每年都要跟我分红，不分红不买你的，这是对投资没有真正理解透。
刚才讲了，一千块钱到现在变成五百多万，这不是神话。你说我现在是某某企业的人，我是打工族，如果你能安下心来，一步一步地按照自己的轨迹去买基金，买股票，作为长线来打算的话，肯定二十、三十年之后要远远超出你身边的朋友们。所以罗马城不是一天建起来的，投资一模一样，中国人投资国内，跟投机是绑在一起了，一讲投资，就想到跟投机没有区别，其实是有巨大区别的。
我现在就讲讲投资。比如说投资分短、中、长三个阶段，短期、中期、长期。什么叫短期？多短为短？国际惯例是两年以内的叫短期，就按国际惯例来讲。两年以内是短期，两年到六年是中期，六年以上为长期。比如在座的各位三十年后要退休，这时候长线，在座各位孩子一两岁，18、19岁孩子要上大学，为孩子攒这个钱，是长线，再过几年要买房子，叫中线投资。我在家里吃吃喝喝，招待朋友，还有一些紧急资金，这都是短期的，你必须放在银行，我什么时候取什么都有的钱，这是短期的钱。你一定要把它分开，如果不分开，将来吃亏的是自己。我拿实际的例子给你讲，时间很难判断，因为空，所以大家很难理解，我把时间换成距离，距离也分短、中、长，什么叫短？比如我们在富力城俱乐部，俱乐部以外，我看到旁边有个小餐馆，中午吃饭的时候，我把某个材料落到餐馆了，我说哪位帮我取一下好不好？你说行，我买张机票飞过去？可能不可能？不可能。就走过去吧。再懒一点，骑着自行车过去的，自行车为什么设计的？为短途设计的，没有人会骑着自行车回老家，除非你想锻炼身体，老家在山西，你说我骑着自行车回山西？不可能的。自行车是为短途设计的。
昨天咱们去北京旁边一个城市，在廊坊开会，我有东西落到廊坊了，我说你能不能帮我去廊坊取一下东西。你会骑车去吗？你肯定是坐出租车，自己开车，或者坐大巴，或者坐火车，这个出租、大巴、火车为什么设计的？为中线设计的，不是很远，但是这是中线的交通工具。
如果说前几天在美国开会，我东西落在那里了，我说你取个文件给我吧，有没有人骑车去？没有。有没有人坐火车去？也没有。有人自己开车去吗？我估计也没有人。唯一的选择就是飞机，飞机是为什么设计的？为长距离设计的交通工具。回到银行，把距离换成时间，银行有专门为短期设计的产品，中期设计的产品，银行唯独没有为长期设计的产品，所以你把你长线的钱放在银行的什么理财产品，半年期的、一年期的，一说三点几、五点几，都疯了，把其他银行的几十万挪出来，都挪到这里，跟老鼠搬家一样，扛着麻袋，把现金往这里一放。半年期过去了，哪个银行又高点利息，又把钱挪出来，跑到那里去了。你就跑吧，通货膨胀把你的利基本上都吃完了，每年还要交20%的税。所以你没有捞到任何油水，跑的银行还挺多，但是你的钱越来越不值钱，所以你不是瞎消耗经历嘛，还自己很激动，天天对比，哪家银行的利息给多少，天天跑，没少跑银行，但是一直在亏，因为你把所谓长线的钱压镖银行了，你压错镖了。银行是短期、中期产品的高手，是我们的专家，但是银行不是搞长期的专家，到现在为止，银行没有这种东西，所以我卖基金，基金是为长线设计的，但是大部分人，一买基金都是短线玩法，今天买，后天就卖了，所以这是对基金理解不够，为什么是基金？基金是飞机，你要想通这个道理，千万别想错了，除非基金里货币帐户，那是短期的，所以大部分的基金，只要跟股票挂钩的，一般是长期持有，六年以上。如果六年以下玩儿，赔的可能性是很大的，所以不要玩儿这种东西。这个买完之后，你放下去，找一家比较好的基金公司，我们银行都代理基金公司，在座的各位不一定非要来民生银行买，你可以去基金公司买，但是走银行我认为相对好一点，因为银行会做月结单，你把资源整合到一家银行里，管理起来比较方便，原来我在美国的时候管理起来就比较麻烦，基金在这里买，保险在另外一家保险公司买，投资股票在这家买，每个月七、八个月结单过来，自己都整不明白。改地址的时候，你要打七、八个电话，一大堆密码，一大堆设置的，非常烦琐。我把所有的账都归结到花旗银行了，我抽身回国了，我所有跟钱有关的东西都在花旗银行，资产、负债、投资是多少，你的信用卡是什么，一张，非常清晰，不是七、八张，改地址，你只要打电话给一家银行就搞定。一来是安全，二来是希望你的资产增值，三是方便，何必用了银行生活越来越复杂，银行应当为你考虑这个，怎么样简化你的生活，这是我们银行应当做自事情。所以不管怎样说，我认为你应当通过银行来做这种长新的投资，因为银行现在基本上都有理财经理，理财经理会告诉你哪个产品比较适合你，它会帮你分析。在座各位风险承受力都不一样。银行有活期帐户，零存整取，这都是属于短期的产品。中线的，三年定期、五年定期，这都属于火车、汽车，为中线设计的。刚才说的自行车，就是货币基金，还有零存整取类似这些，这都属于自行车，飞机就是基金，股票。买股票不是让你今天买明天卖，这种玩法没有错，但是不要把所有的钱砸进去玩儿，可以玩10%、20%，一旦打水漂了，对你来说伤害不大，但是你把80%、90%都拿出去玩儿，你是玩火，不能是这种玩法。理财理到最后，就是资产配比，就像剥洋葱，剥到最后，里面的核心就是资产配比。
在座的各位可能都拥有房子，房子是属于投资之一，如果你把所有的钱都砸到房产上的时候，一旦中国房产泡沫下来了，我估计你找地方哭诉都找不到人。美国曾经八几年的时候花旗银行差点倒闭，最后被一个沙特阿拉伯的王子给救了，给了多少亿的美金，花旗银行为什么差点倒闭？就是因为花旗银行投资德州的房地产，这么大个金融机构都搞得能破产，你想想我们是个人群体，把所有的资产压到房地产，一旦出现泡沫，一旦出现风险的话，你绝对是承受不了的。所以房地产只能算是你资产的一部分，千万不能往高了说。你说房地产占我资产的30%，配比还行。你说房地产占90%、80%，我觉得非常之危险。所以前一段时间我看一个富人的分析报告，前几年房地产比较，富人也投资房地产，占所有资产里的37%，最后这两年有所下降，降到25%左右，说明他已经开始抛了，说明房地产的价位已经很高了，我指的是全世界的富人，所谓富人就是比尔盖茨这一类的，上千万、上亿美金的这些人，他们开始抛房地产，这也是一个信号，房地产价格高了，这些人不会拿自己的资产开玩笑，他们一玩笑，几十亿就没有了。所以这些趋势就可以看出来一些，所以如果在座的各位有50%、60%以上都在房地产，我建议下一步考虑考虑往其他资产转移，不要往房地产靠太多，太有风险了。刚才我说了，理财到最后就是一个资产配比，这跟年龄段相仿。
那么富人跟中产阶级有什么区别？我们花钱是真正在花钱，我们的工资，只要你是白领阶层，你是替人打工的，你每月要交20%、30%、45%的税的，我敢向你保证，比尔盖茨的税、潘石屹、王石这些人交的税比例要远远少于在座所有的人，我敢向你打这个保票，为什么？因为他的资产是按不同的方式存在的，人家没有以现金的方式存在。打个比方，你买个房子，原来值一百万，现在涨到三百万，政府能对你的那二百万收税吗？没有吧。你的净资产涨到了二百万。如果你的现金涨了二百万，政府肯定收你的税，你就得交20%，如果你换成其他资产的情况下，政府该着收不了你的税，他看着你挠头。老子不交怎么着？法律没有规定。所以富人交的税比例要远远低于在座各位所有的人。为什么雪球越滚越大，富人越来越富呢？你想想，他每年交这么一点点税，所以他的资产就越来越膨胀，速度越来越快，比起在座各位他的速度比我们远远惊人得多、快得多。希尔顿酒店那个女继承人，才20多岁，男孩子追她，给她买一个大的钻戒，自己还说太沉了，放手上压得难受，那钻戒大得跟家里门把手似的。几百万戴到手上，是不是觉得富人钱多得没处花了。人家买钻戒，今年三百万美金，五年之后还是三百万吗？可能百万美金了。凭空涨出二百万，政府收不了税。买个房子，富人花了一千万美金，富人真有钱，真瞎花钱，今年值一千万美金，五年之后，不止一千万了，一千五百万，那五百万，政府一分钱也收不了税，净涨。买了一幅画，毕加索的画，五百万美金，十年之后，标价一千五百万美金，我不卖，这一千万你也收不了我的税。人家就玩这种游戏。如果在座的各位天天玩现金游戏，玩来玩去，跟富人越玩儿距离越大。就是这样简单的道理，富人玩的游戏跟我们玩的游戏是不同的游戏，我们是看了现金就觉得激动，富人看到现金就觉得头疼，我得转出去，转成非现金的方式，我才踏实，要不然的话，这些税把我收得一干二净。你一定要改变这个理念，你的现金够了为止，别家里存放着，银行里存放着上千万，放那里都觉得不安全，家里放在枕头下面，被窝里塞点，弄来弄去，发现钱越来越不值钱。简单的例子，十五年前一个万元户咱们觉得怎么样？有钱吧？真有钱。如果十五年前万元户没有做投资，还放在银行，按6%的利息，到现在变成两万，到现在过了三年，咱们再给他算一万，变成三万。十五年前一个银行，能把一个堂堂正正的万元户整成现在一个穷光蛋。银行做这个做得非常好，乐此不疲，我们做这个是非常有经验的。所以，如果你要把你长线的钱砸给我们，让我们给你们做，那你将来必定会输的，就等于你要去美国，你选择了一辆自行车，就等于你去美国，你选择一辆出租车。
你下了班在北京，北京非常堵车，有人一说投资，就说我没投那个，我没有赔。比如说我们现在开车去北戴河，北京最堵的时候，走一步停三步，太堵了，大家都走不动。然后你坐在车里这郁闷，看着自行车从旁边过去了，电动小摩托从你旁边过去了，包括驴车都从你旁边过去了，你坐在宝马车、奔驰车里就郁闷，别人都比我走得快呀，算了，我把车给拍卖了，现场拍卖，我换辆自行车，换辆高级点的自行车，然后你骑着自行车高兴。你看看，老子过了夏利了，也过了大奔了，也过了宝马，全都过去了，冲着北戴河就去了。当你过了北京，一小时过去了，然后你发现，悍马先过去了，紧接着奔驰过去了，宝马过去了，最后夏利都从你旁边过去了，这时候你心虚了，老子的决定做错了，当时不应该卖这个车，你的目的地是哪里？是北戴河，但是你选择的是一个北京市区的交通工具，你不就是吃亏吗？所以你要把距离想成时间，不要为那种蝇头小利，看着银行，3.25，人家给3.30啊，那又怎么着呢？前两年投资股票，都赔了，现在想想，如果前两年股市最低的时候，你买了好多支股票，你想想现在是什么境地？如果最低的时候，你砸了10万美金进去，我估计现在值老鼻子钱了。但是你还是买了银行的，就这两年，人家已经超出你多少了。如果是长线持有股票的话，每五年你发现你会落后很多，到现在沃尔玛一千块钱美金，人家现在是五百万美金了，所以在座的各位千万不要把长线的钱放在银行的产品里去，我是做银行的，这句话可能不应当说，但是不应该欺骗大众，你应该了解银行产品是做什么的，基金是做什么的，股票是做什么的，一定要清晰，长线的就要做长线的。
投资，并不是几十万、上百万才能做，自己做生意，可能拿出二百万、五百万才能开始启动一个生意来，买房子也得几十万启动资金吧？但是投资不需要，小的一点点钱，将来滚成很大的资产。为什么？每个月拿出一点点钱，买一支股票，就蒙着头往里砸，想都别想，这样二十年、三十年之后发现，我比所有同班同学没有做投资的，我现在就是富人，那些人还在生活线上挣扎呢。投资需要纪律，为什么好多人失败？一看别人挣钱，眼都红，别人买哪支股票，红了，就买哪个。千万不要红眼，为什么投资不是科技呢？就因为投资80%、90%是跟心理挂钩的。在座的各位，不管你有多聪明，投资跟聪明与否基本上不挂钩，你相信吗？很多人可能不相信，我IQ高就能做出来，这是两回事，跟IQ没有关系。我有一个哥们，在芝加哥大学的时候，我是做投资的，他也老想做投资，和佛大学的博士，说哥们我这里有点钱，帮我投投。我第一个问题，你几万块钱干吗？他说我已经看好一个房子，下个月交首付，这七万块钱交给你，你帮我炒股票，炒几十万出来。我说就为这点钱？我说这个钱我帮你保存着，但是我不会给你投资股票，我给你放在银行里，比较安全的地方，下个月你要用我给你点利息，按最高的利息给你，你把钱拿走，我找最好的产品拿走。他说不，我就炒股票，挣的钱你拿走一半不成吗？我说下个月要用，我说做不了，因为我不能保证我给你做赢这个钱，有82%我是要做赔的，这是历史记录，我知道结果是什么，我肯定是不做，咱们俩也做不成朋友。他说那我自己玩儿，他觉得自己IQ很高，玩了三个月，我一直没见到他。我说你那房子住得怎么样？我那时候脑子也木，我知道82%要输，还问。他说没住，我说为什么？他说没买。我说你钱呢？钱剩一万多了，全打水漂了。那肯定的，这种做事方法，肯定是输钱的，所以这跟IQ没有关系，别认为自己聪明我就要投资，我自己玩短线，不是这种玩法。刚才说了，拿出一部分，一万块钱拿出一两千块钱，问题不大，对你来说没有致命伤。刚才我那个好哥们，那就是致命伤，六万块钱打水漂了，两三年才能反弹过来。所以投资不是投机，一定要意识到这一点。
另外，投资需要纪律，刚才讲了，什么叫纪律？在座买房子的时候，是不是每个月都要还房贷？每月定期还吧？除非良心不好的，老子不交这个钱，法律规定，你也不能把我赶出去，我就不交了。但是我相信在座的各位都是良心很好的。你花信用卡的时候，是不是也在定期的日子把信用卡还清了？你买车的时候，比如你也是做贷款，是不是也每个月定期还呢？那为什么你就不能想一想，你自己欠自己退休的钱，欠自己退休，那是个债务，你把这个当成了债务，你的生活就会变得容易管理。我算了一下，比如我每月欠我退休的债务一千人民币，那我除了还房屋，还车贷，还信用卡，我每个月必须先提出一千块钱来，放到基金，或者放到股票，或者放到长线投资里面去，看都不看，因为我知道这是我三十年之后的钱，我不能把我三十年之后的钱现在给吃掉，就这么简单。等三十年之后，如果你按照这种方式来做，我估计每个人都会感谢我。我是89年出的国，93年开始做这种投资，因为我是A型血的人，考虑东西比较长远，也比较细，老想明年、后年长远一些，所以我从93年开始做投资，投到现在，我不告诉你多少钱，但是我现在退休问题不大，都是在美国投资的，就是十几年，按照这种方式走的。十几年下来，我可以退休了。所以我自己成功的经验，我现在跟大家做分享。投资股票，且不提基金，基金分好多种，一种是成长型基金，成长型基金又有大型公司、中型公司、小型公司，还有国际型公司，还有价值型投资，还有收入型的，高分红的基金，有的在美国做基金细到什么程度，美国很多基督徒，不抽烟，不喝酒，所以在基金里面100支股票没有烟厂，没有酒厂，没有任何对环境污染的厂，只要有基督徒不买这支基金，所以做得非常之细，美国有一万多基金，中国有上百支，我觉得中国基金发展空间是巨大的，所以将来你的选择性也越来越强，越来越大。
先不说基金，先说股票。选择股票的时候，要考虑这支股票是否跟基金挂钩，是否这个企业是领头羊，管理层是否好。比如说某一企业，现在管理得非常之好，但是这个企业里体系不是很好，全是靠人格的魅力，比如企业中的CEO，这个人是个铁腕人物，管理得非常之好，但是不是体系，是一种人格的魅力，那种企业我觉得没有竞争力，一旦这个人不在了，这个企业就一下子塌了，因为它是靠人去撑起来的，而不是靠体制撑起来的企业，这种企业没有长远性，所以你做的时候，要考虑这个企业是一种体制型企业，还是人格的魅力在管这个企业，强权者在管这个企业，这一点一定要分得清清楚楚。
有些行业跟经济挂钩的，比如汽车、建筑、钢铁，经济好，这些都做得好。有没有跟经济不关联的呢？关联性不大的，经济好坏跟它没有一点关系，有没有？饮食、医药。我再穷，也要看病，再穷也要吃饭，这些跟经济没有关系。有些跟经济是起反作用的，经济好的时候，它倒非常差，经济不好的时候，它做得非常好，这种企业有哪些呢？学校，你想想，你在大学的时候，现在工作遍地都是，还没有毕业就找到工作了，就想先工作去，上什么学？上学不就是为了工作吗？但是如果找不到工作，到处都是失业的，就想想我再回去读个硕士吧，再读个博士吧，都回到学校来，或者转到其他行业算了。所以买这个行业的时候，要考虑到跟经济是否是关联的。我举一个例子，我的例子不太适合大家，所以我讲一个例子而已，我现在有6支股票，我只说一支，而且我是长期持有，就没再动过，其中有一支股票叫辉瑞，伟哥大家知道吧？生产伟哥的，大家都知道了。辉瑞是世界上大的制造商之一，辉瑞的经济实力极其雄厚，每年光花在研发费用上是七十亿美金，所以你想想它有多大的经济实力。中国没有一家制药厂有研发力量，基本上没有。因为在国际上有一种惯例，一旦药品达到一定年限的时候，你可以先申请专利，一般是七年、七年半，专利就到期，到期之后，你把所谓的配方公布于众，所以有的制造商就开始把配方拿走，开始配药，七年半就结束了。所以美国的药为什么贵，就是因为每年的消耗太大了，花在R&D方面的钱太大，而且他知道必须七年之内把钱挣够，否则的话，七年之后其他的药厂就可以按照这个来制药。中国医药业没有竞争优势，世界上只有两个国家医药业做得最好，美国和以色列，很强，中国排不上，非常靠后，中国人多，靠量走，但是没有高科技含量。医药没有R&D，基本上谈不上竞争力。另外，中国老年人口越来越多，日本老年人口也在慢慢增多，美国呢？欧洲呢？老年人口都在增加，因为什么？现在高科技发达了，医疗器械也比原来发展多了，医药也比原来发展了，所以大家的寿命逐渐延长。我记得我小的时候，60多岁过世的非常多，退休没几年都走掉了，现在七十、八十大有人在，七十多岁的人跟六十多岁的人一样，根本看不出来，身体非常好。所以现在是74、75左右，按照世界惯例，每八年、九年人口平均增加一岁的寿命，中国更高一些，每五岁增加一岁。比如我还有25年退休，每五年增加一岁，到现在是75，到我们那时候已经到了80岁了，等我到80岁的时候，又有15年，又要等到83、84岁。老年人寿命提高，这部分人越来越多，年轻人吃药为什么？治病，我头疼脑热了，我不舒服了，才吃药，很少有年轻人在家里摆一桌子药，没有这样的人，但是老年人不同，哪个老年人家里没有一大堆药罐子，天天吃，为什么？所有的慢性病基本上都出来了，糖尿病、关节炎、支气管炎，各种各样的病都出来了，这些病吃药就跟吃饭一样，你离不开。所以这些人年龄越来越大，用的药量也会越来越大，所以我买辉瑞，我买的不是现在的辉瑞，尽管现在辉瑞做得也不错，我买的是二十年之后辉瑞能做多大，或者三十年之后辉瑞能做多大，因为客户在增加。美国有一批人，二战之后，他们回家没有事做，所以这些人回家造孩子，一千多万人，这一千多万人非常富有，全国各地旅游，欧洲、中国，所以中国旅游业是朝阳行业，远远还没有达到我们想开发的程度。中国人自己旅游是一大项吧，外国人来中国旅游，所以旅游局现在挣了海了钱了，所以旅游局上市的话，不妨可以考虑，因为后二十年旅游局肯定挣钱，因为全世界几千万的富人来中国旅游，你想想得多大的市场。所以你看行业，要看它是朝阳行业，这行业十几、二十年之后能做到什么范围，这是你投资需要考虑的事情。
今天我想浓缩一下，一个是投资方向要明确，我要投资什么，我这个年龄段，我的风险承受能力，我要投资什么。另外一个，不管谁给我讲到哪里去，回到最后的核心，就是一个资产配比。如果你的资产配比70%、80%在股票上，或者70%、80%在房地产，赶紧退出一部分来，从哪里弄一部分钱出来，把资产配比到合理的程度。因为在座的情况不一样，不能说什么是合理什么是不合理，只能说是笼统。欢迎各位到民生银行来，我们的理财经理也是我们培训出来的。如果你不是民生银行的客户，没有关系，你去任何一家银行，跟有经验的理财经理聊一聊，根据你的风险承受能力，你的收入，各种相关收入，坐下来聊聊，给你做一个配比出来，这样心中有数。不要藏着掖着，世界上有没有坏人？有。但是银行对客户资料保护性非常强。如果你藏着，你有一千万，偏要说一百万做投资理财计划的话，那肯定是有错误的。所以一定要告诉他你有多少钱，做一个配比，否则这个配比一定是错误的。所以见到专业人士，让别人知道你有多少资产，让他给你做多少配比。
一会儿在座各位有什么问题，可以问一下。
主持人：讲座结束的时候，王总一直在，有什么问题可以沟通一下。先掌声感谢王总精彩的演讲。我刚刚知道，其实王总本来去深圳有一个重要的会议，为了我们这次讲座把会给推掉了，非常感谢您。
民生在产品和服务方面，发展和创新的速度是有目共睹的，无论是媒体还是业内，都是非常瞩目。今天为了配合这次讲座，民生国贸支行的行长带队，带着所有的客户经理和理财专家，都在门外面有一个咨询台，给大家咨询各种问题，还有业务方面的讲解，我们可以在现场跟他们沟通。中间休息15分钟，如果有讲座方面的问题可以跟王总沟通一下，服务方面的问题可以和客户经理沟通一下。
主持人：我们下半场的讲座之前，民生银行觉得听众非常热情，临时给大家准备了几个小礼品，简单提几个小问题，谁答上来了，客户经理就把礼品给大家。把话筒交给国贸支行的何女士，让她提两个简单的问题。
何女士：非常感谢大家今天来听这个讲座。接刚才王总的话题，可能很多人都有过买股票的经历，我想第一个问题就问一下，大家有没有人知道民生银行的股票是哪年上市的？知道的举手。
（2002年）
（2000年）
何女士：能说出具体的月份吗？
（12月份）
何女士：这位先生答对了。第二个问题，民生银行的借记卡收不收年费？
（不收）
何女士：跨行取款收不收手续费？
（不收）
何女士：说明大家对业务都很熟悉。
再问一个难一点的，民生银行贵宾卡最高级别的是钻石卡，大家知不知道钻石卡有哪几个绿色通道？
（坐飞机有一个绿色通道，生病的话有一个急救的电话，还有一个高尔夫球）
何女士：对。
大家知不知道民生银行信用卡在开卡和刷卡消费的时候，年费是怎么样减免的？
（刷过8次免第二年免费）
何女士：大家对民生的产品有什么需要了解的，我们咨询台就在这边，谢谢大家。
主持人：好，我们下面接着讲座，有请我们主讲嘉宾陈红华女士。
陈红华：大家下午好。非常开心今天下午能有机会和大家在一起，分享一下我们民生银行这几年来一直在理财产品销售等等行业里做的一些好的做法，跟大家共享。
我今天的内容也接着刚才王总提到的，理财就是一个资产的配置，怎么样做合理的资产配置，首先要认识一下自己。大家在选择所有产品的时候，首先要考虑自己风险的承受能力，这样的话我们先做一个小小的测验，有几个问题，大家可以等一下看看屏幕，就是看看自己风险的偏好程度。
第一个问题，自己的年龄。29岁以下的5分，30到39岁是4分，40到49岁3分，50到59岁2分，60岁以上1分，大家可以默记一下。
第二个问题，大家对金融产品的持有的情况。
A.储蓄存款（定期或活期）+国债/保险、+基金/信托+股票/期货 5分
B.储蓄存款（定期或活期）+股票/期货 4分
C.储蓄存款+基金/信托 3分
D.储蓄存款（定期或活期）+活债/保险 2分
E.储蓄存款 1分
第三个问题，每个人对投资的态度。
A.我追求长期投资报酬最大化，可承担因市场价格波动造成的较大投资风险 5分
B.我比较注重投资报酬率的增加，可承担一些因市场价格波动造成的短期投资风险 4分
C.市场价格波动作为的投资风险与投资报酬率对我来说同样重要 3分
D.我倾向于投资风险小、报酬率低一些没关系 2分
F.我愿意接受低的投资报酬率，而不愿承受资产风险 1分
第四个问题，如果您总资金为100万，您愿意拿出多少投资一个项目/产品，该产品与其收益为300%，但80%可能性如果项目失败将血本无归？
A.100万 5分
B.50万—100万 5分
C.20万—50万 3分
D.5万—20万 2分
E.0—5万 1分
F. 不买 0分
第五个问题，您的理财目标是什么
A.无资产迅速成长 5分
B.资产稳健成长 3分
C.避免财产损失 1分
第六个问题，通货膨胀会使您的投资收益打折扣，这个大家一直是知道的，银行单纯做储蓄的话，通货膨胀会把利息收益吃掉了，时间越长，影响越大。举一个例子，假设年收获膨胀率为3%的话，6%的年投资收益率只会提升您的实质购买力3%，请从以下描述中选择一项最适合说明您对通货膨胀与投资的态度。
A.我的目标是让投资收益率明显超出通货膨胀率，并愿为此承担较大风险投资风险 5分
B.我的目标是让投资收益率稍高于通货膨胀率，可以为此多承担一些投资风险 3分
C.我的目标是让投资收益率等于通货膨胀率的速度，但要尽量减少或避免投资风险 1分
第七个问题，假设您有一笔庞大的金额投资在有价证券中，并且该投资呈现三级跳的涨幅，比如说一个月增值了20%，您可能采取什么行动？
A.增加投资金额 5分
B.继续持有该政券 4分
C.卖掉少半，实现部分获利 3分
D.卖掉大半，实现大部分投资获利 2分
E.全部卖掉，获利了结 1分
这样大家算一下自己分值的情况。
看看结果：如果你的分值是在7-10分，您是属于比较保守型的。11-15分是安稳型的。16-22分是稳健型。23至300分是成长型。31至35分是积极型的。
如果你选择银行产品的话，我们会和您做一些沟通，这样使您更加清楚地认识到，我对于收益，对于风险有一个什么样的承受的程度。讲完个人风险偏好的测试之后，再分析一下我们现有的一些投资理财产品的收益和风险在哪里，我们也可以根据自己对风险的偏好程度选择产品。
我在银行工作，好多客户会问，你们不断地推出各种各样的产品，这些产品到底是好还是不好？其实评价一个产品的好坏，最主要的是看他适合不适合您，如果适合的话，就是一个非常好的产品。所以我想在这里帮大家分析一下，我们现有的各类产品，它的优缺点在哪里，它的风险点在哪里，因为每个人最关键的是尽量避免自己的风险，尤其是我们也是在各类产品的销售当中发现很多问题。前几年好多本外币理财产品，尤其是外币的，好多银行推出的滚雪球，第一年的收益是10%，可能后续五年的收益都是零，这给投资者带来的损失还是比较大的，所以我们怎么去分析这个产品，希望也能给大家一些帮助。
目前我们大众可以投资的产品主要有基金、信托集合计划、债券、保险、银行的本外币理财产品等，对于这些产品，咱们对它的分析不是很清楚，就做了这样一张表。一个是投资金额，现在银监会发布了一个投资理财产品风险直营和管理办法之后，对理财的起点金额是有要求的，还有收益的情况。再一个是风险性、变现性。我们可以看到，投资当中，银行的理财产品和基金对大家来说，它的收益和流动性情况还是相对比较适合大家投资的。
我现在着重分析一下咱们银行的理财产品。目前我也看了一下各家的理财产品，大同小异都集中在这样几类，民生银行有一个人民币保得理财，这个产品在前段时间各个行也以不同的名称取称这个产品，这个产品主要是投资到银行间的债券市场和票据市场等等，这个收益相对比较稳定，固定收益的产品，备考国家信用与银行信用，风险几乎接近于零。该类产品唯一的风险在于流动性，因为所有的产品，大家选择的时候要注意，银行有提前终止权，客户没有提前终止权。民生银行在前年发售过客户可提前终止的，但是你一旦提前终止的时候，它的收益就低于真正到期时的收益，所以大家选择产品的时候一定要搞清楚，它并不像存款一样存取自由，而这个理财产品，你一旦拥有它，因为是需要用合约约束彼此的权利和义务，你就不可能随时把它变现，这就是大家购买理财产品当中一定注意的。它的这个缺点主要是收益率相对低一点，相比定期存款也没有太大的优势，尤其是现在调息之后。再加息的话，投资这类产品可能收益低于定期储蓄利率，这类产品风险比较低，但是收益也相对低一点。
第二类产品是人民币结构性理财产品。这个在市场上非常多。市场上可能有与欧元对美元汇率挂钩的，还有与股票指数挂钩的，还有与连动股票挂钩的，再有一些和黄金价格挂钩的等等。民生原来也推过和高盛商品指数挂钩的，这类产品都是设定了一个挂钩的条件，也就是说，如果这个产品在持有期间内都能够达到它的某一个设定的标准，那你就可以达到一个比较高的收益，而一旦它的条件突破的话，那你的收益有可能就是零，这是这类产品的特征。
7日我们推出一款欧元对美元汇率挂钩的人民币产品，配一定的美元风险金。刚才提到的也是一样，我设定了一个欧元对美元汇率波动的区间，一旦突破了这个区间，我的收益可能最低就是税前0.69%，如果在这个区间内的话，最高可以获得3.15%的税前收益。大家看到一个产品的广告，看到的可能是预期最高年期收益率是多少，到底这个收益率能不能拿到，当你拿到这个产品宣传单的时候，一定要问清楚这家银行是什么条件，能够拿到这个高收益，这也是为了避免大家一看高收益就盲目地去购买，这个一定要注意。
这一类的产品确实品种非常丰富，可选择的产品余地也非常大，这有可能使大家获得非常高的收益。比如有些是年收益率6%的，这基本上都能够保证本金的安全。主要的缺点，就是挂钩指数的产品收益是不确定的，对投资者专业的知识有较高的要求，比如刚才提到的欧元对美元汇率挂钩，或者与道琼斯指数挂钩等等，就需要对欧元对美元的汇率有一个了解，到底这半年欧元对美元的汇率是什么情况，对投资者的专业知识有比较高的要求。同时考虑到投资者风险承受能力，这一类的产品起点提高到10万到20万，短期一点的就提高到10万，如果是两年的产品提高到20万，这类的产品风险等级比较高的。
第三类，信托集合理财，也是各家银行正在推的，我们上周刚刚卖完的叫T18计划。在选择项目的时候，我们选择一些很优质的项目，后续国开行担保，或者银行无条件贷款支持等等。这个我们在13号左右也有一期类似的产品，年收益率根据不同的金额，应该是在3.4%到6%之间，这类产品的年限确定为1年。这个产品的缺点就是风险不确定，因为根据产品的不同，风险也有所不同。这一类主要是看项目的情况，我们13号发的叫沪林高速，是非常好的一个项目，各家银行都投资的一个项目。另外要看后续有没有银行担保，再一个看有没有后续的贷款支持，这都是非常重要的。一个项目有国开行的担保，它的资信非常好的，就是说风险是非常小的。如果有银行无条件的后续贷款支持，风险也是相对晓得。如果是有条件的贷款支持，那它的风险就相对大一点，大家沟通这类产品的时候，一定要注意，并不是收益越高就越好，因为收益高的，可能配着相应的风险，这个也提醒大家一下。整体来看，信托集合理财的风险等级基本上是中等的。
第四类，人民币基金集合理财。有些投资者认准了某一个资金自己就直接购买，银行为什么做一个基金的组合？这一点是充分帮大家规避你选择单支基金的时候出现的风险，银行也是在做基金的结合理财计划。这一类的产品，基金进行组合，分散风险，收益也是比较稳定的，缺点是与证券市场紧密相连，但是银行还是基本上选择了运作能力强的基金公司和风险较小的基金来规避风险，这样它的风险等级也是中等的。
第五类，人民币投向短期融资券理财。这一类的理财，自从银行间的债券市场收益降低之后，这类的产品目前各家银行推得比较多，这一类的产品收益还是相对较高的。它的缺点，有可能损失本金，风险适中，但银行目前针对的企业一般属于资信良好，信用评级较高的评级，因此风险相对较低，基本可以达到预期收益，我们把这个风险等级评为中等。
第六类，像中兴、民生都发过类似的，人民币新股申购集合理财产品，优点是收益较高，期限比较短，我们每次做都是三个月的期限。它的缺点，如果新股发售较少会影响收益，同时如果新股上市跌破发行价会损失本金，但这种情况目前来看还是很少的。所以，这一类的产品其实收益还是可以的，我们把它的风险登记评为中等。
第七类，钱生线B理财帐户。这是非常短期的一个理财产品，只要每存够7天，就按照高于活期利率的7天通知存款计息，而且可以享受复利，根据币种不同收益也不同。目前的帐户也不影响大家取款、转帐、刷卡消费、按揭扣款、外汇买卖信用卡、还款等等交易，这一类的产品给大家在短期内，如果这个资金还没有找到很好的投资渠道，或者这个资金有可能准备了房屋的首付款，这笔资金就可以做一个钱生钱B的理财，使大家收益高于活期。其实我们也觉得，大家不管资金的大小，银行为什么推出不同层次的不同的产品，也是希望使大家不断地做好自己的整个的资金配置。它的优点是可以随时支取，流动性好，收益比较稳定。缺点是收益低，而且对活期帐户金额要求在5万元以上。这比较适合有一笔比较大的资金在短期内没有具体使用方向的，可以使用这一类的产品。
刚才是讲了人民币产品的情况，现在向大家大概分析一下目前外汇理财产品。外汇理财产品目前主要有两种，一种是保本固定收益型，另一种是保本浮动收益型的。大家从名字上可以清晰地看到，保本固定收益型的，只要你持有到期，银行承诺的收益就能拿到。保本浮动型的，就是属于原来市场上也推的，比如6个月的莱波（音），还有和世界杯足球概念股挂钩的产品，主要是看挂钩的利率、指数等等市场情况决定自己的收益，像人民币当中结构性的理财产品，所以大家在选择的时候，一定要分清楚，这是固定收益的还是浮动收益的，而不要被预期收益率所迷惑。保本固定收益型的产品，目前银行推得还是比较多的，下周一有一款半年期的美元和港币的产品，2万美元以上是5.25，港币是20万港币以上4.02，5000美元以上的1.15，如果大家对这个收益还是比较满意的话，可以放心购买，但是还是要注意，因为你买了半年，你这半年就不要去动它，如果半年之内对这笔资金有计划要用的，你就不要购买这类产品。外汇这一块，也是建议大家购一些像半年、三个月的短期的产品。
刚才我把目前包括银行的和非银行的理财产品做了一些大概的分析，希望大家能够对各类的产品有一些认识。那么我们选择产品的时候，到底应该注意哪些呢？
首先，需要关心产品当中你的本金的安全性的问题，是不是说这个产品能够保证我的本金是安全的。第二，它的风险性，风险性和安全性基本上是一样的。第三，收益性，这个产品我能承受的范围内，能不能给我比较好的收益补偿，能不能满足自己收益的要求。第四，流动性，我想在这里也要强调一下，因为我们从2004年开始，各家银行在本外币理财市场上也推了很多的产品，但是总是有不少的客户在没到期的时候有资金的需求，然后来银行作违约解约，这样有可能有本金损失的，尤其是一些年纪大一点的，或者把所有的资金都买成理财产品的，只要你资金使用流动性不够，不仅仅没有收益，而且是有损失的，所以大家不要把所有的鸡蛋都放到一个篮子里，一定要做好资产配比，一定要把自己的资金，哪些是短期内要用的，哪些是长期可以不动的，有些中期可以做一些积累的，一定要自己做好分类，手头上一定有流动资金，不能把所有的资金都买成了股票或者理财产品，这是非常不可取的。
我们和客户进行沟通之后，对每个人根据自己的风险偏好的程度做了一些资产配置比例上的大概的建议，可以供大家做一个参考。
第一个是保守型的，我们建议他把资金都放在低风险的这一类，这类产品适合风险承受能力比较低，像退休家庭，老年层次的家庭，我们建议他做一些低风险产品的配置，还有中低收入人群的。
第二个是安稳型的，我们建议55%投到中等风险的产品当中，45%投入到低等风险产品当中。这类适合人群是风险承受能力较低，家庭的成熟期，退休家庭，中低等收入人群。
第三个是稳健型，我们建议较高是40%，中等30%，低等30%，这一类人群风险承受能力中等，家庭的成熟期，中等收入人群。
第四个是成长型，较高40%，中等15%，低风险15%。适合人群像单身白领，家庭的成长期，中高收入人群。
第五个是积极型，较高70%，中等30%，这类人群风险承受能力较高，单身白领，家庭的初建期，中高收入。
人民币的理财产品，一个是要看流动性有什么要求，再一个看一下风险在哪里。风险承受得住的话，就可以接受这个产品。人民币当中，大家可选择的产品，除了银行的金融产品之外，还可以选择像基金、股票等等这一类的产品。
外汇理财这一块，它选择的内容范围也非常广，不仅仅是银行的外汇理财产品。大家做一些外汇的时盘买卖，还有一些出国当中服务的关于使用欧元、美元的卡，这些都是理财当中要注意的。像外汇买卖，大家可以看到，我可以通过一个币种的转换，获取一定的加强收益，或者觉得哪一类的产品利率比较高一些，就可以把现有的币种转换为哪一类的产品，这样的话能够规避风险，使外汇的资产得到保值增值的目的。这就是外汇理财选择的一些建议。
其实理财也不仅仅是大笔资金投资就是理财，而是在我们生活的点点滴滴当中，都可以体现到理财带给我们的好处。比如银行卡的选择，在银行卡的选择上，您可能比较关注银行卡的收费情况、手续费的情况。刚才我们何经理也提问了一个，民生银行是不收跨行取款费用的。像资金变动早知道，也是帮助大家做好理财，保证资金安全性的。对不同的客户群体，我们做一些专项的理财，民生银行有一个小鬼当家卡，专门针对儿童群体的，符合儿童教育投资等等方面的理财需求的一张专门的儿童卡。
另一个，像住房按揭等等，在选择银行的时候，还款方式上目前银行有很多种，这一类的产品，到底哪一类的还款方式更适合大家，我有一个表，可能大家不比较也不知道，但是一做比较，可能就会非常惊讶的发现，不同的还款方式利息支出是非常不同的。这个大家可以做一个参考，只是给大家日常当中做一个提示。
很多客户选择了信用卡，那么怎样能够正确地使用信用卡呢？选择信用卡，相当有56天的免息期，可以做一些钱生钱B等等，那边可以透支消费，消费完之后再做还款，所以这边能够享受一定的高收益，这边可以先花银行的钱，这些都是咱们日常的理财当中一些小小的提示，能够使大家更好地使自己的资金和消费得到满足。
刚才讲了一下各类理财产品的大概的比较，然后如何选择适合咱们的理财产品，同时我们在拥有财富的时候，其实还能享受到银行提供给大家的更多的增值服务，也就是刚才提问到的，银行钻石卡的客户，可以提供机场的贵宾服务、医疗健康通道服务。机场贵宾服务，包括机场贵宾厅休息，代办登记手续，专用安检通道等等。国内民生银行有网点的地方，都可以享受机场贵宾服务。同时享受医疗的健康通道。再有就是我们的高尔夫俱乐部。所以刚才的题目为什么叫选择合理的理财方式，让财富伴生活更加精彩，所以这也是最后的目的。当我们拥有财富的时候，我们也希望它增值，同样能够享受到更好的服务。谢谢大家。
主持人：谢谢陈红华。我们今天的讲座就告一段落。我预告一下下期，我们下周日下午两点，还是由民生银行这边，有一个做家庭规划的理财方面的专家，还有一个做外汇方面的。刚才有一些读者给我提出来，讲一些外汇理财方面的，我们请了民生银行做外汇交易方面的专家做讲座。地点在幸福村，就是工体北路附近有一个幸福村艺术中心，三里屯酒吧一条街的后面。下周二理财时代有主讲嘉宾的预告和时间，大家感兴趣可以过去听。我们的主讲人和客户经理都在现场，有什么问题可以再继续沟通一下。谢谢大家。
下周11月7日是金博会，我们给现场的观众准备了入场券，中间休息的时候可以来前台领，还有我们的特刊。民生银行有一些客户经理，就在我们周围，有一些有关民生银行方面的产品和服务方面的问题可以和他们沟通。首先请王先生给我们做讲座。
王志成：大家下午好。我的任务刚才也讲了，先把大家给忽悠起来，然后陈处把你们落地，拿一些实际产品讲一下。我们俩分工一下。
我再多说两句，我来民生银行刚刚一年多一点，之前我在美国芝加哥花旗银行芝加哥分部做要客主任，专门管重要的客人这部分。回来五年了，之前在一家咨询公司做银行咨询，我一辈子没在中国的企业呆过，民生银行是我第一个在中国国有企业中的工作经历，我自己说是弃暗投明，终于可以不跟美国鬼子打交道了。
今天我想针对理财跟大家做一个互动式的交流。我记得我五年前刚刚回国的时候，看到一个奇怪的现象，当时觉得国内理财的思维和理财的水准是一个比较混乱的阶段。我记得我回国的时候中国发第一支基金，华安创新基金，是中国第一个开放式基金。这支基金，我有一次开车，发现好多银行门口排队，很多都是四五十岁、五六十岁的人排队，我就没弄明白，为什么这支基金叫创新基金，从名字上判断出来这支基金风险比较大，为什么站在门口排队要买基金的这么多人，而且大部分都是四十岁、五十岁、六十岁左右的人？这个现象跟这支基金不成正比，这个现象是错误的。我脑子里想象中，这支基金是针对年轻人的，长线持有的，但是我看到国内四五十岁的人偏多，当时我的第一个印象就是这些人是不是在给他的孩子买？拿美国人简单的思维考虑国内的现象，我就问了一些人，他们说不是的，就是要买，股票和基金都是赚钱，抱着这个想法去买的基金。我就发现，国内人理财的意识是非常淡薄的，而且是非常错误的。
这么多人去签约，我也看了一些签约的东西，没有任何风险提示，这支基金到底有多大的风险，根本就不健全。所以我问银行的人，你卖这个提示风险吗？他说不需要提示风险，他签字就生效，这事就搞定了。没有人对客户负责任，当时没有银行为客户负这个责任，说你买这个基金，我告诉你是有风险的，风险有哪些，你可能买这支基金血本无归，另外这支基金不是我银行的产品，是我代理其他基金公司的产品，这些东西法律上规定应该说清楚，而不是客人签字，你要一五一十地告诉客人，在花旗银行，有十条，每一条都要告诉客人，第一条，你的本金没有任何保证。第二条，我们这不是自己的产品，是代理其他基金公司的产品。第三条，你的本金有可能血本无归，一分钱都拿不回来。虽然这个东西耸人听闻，听起来很可怕的，但是这个风险潜意识中是有的，我必须告诉你，你必须要理解才行。现在很多银行都好一些了，有一些理财人的意识，告诉客人有风险，银监也意识到这一点，因为投诉人太多，并不是说老百姓理财的意识淡薄，银行中原来没有经过培训的一些经理也不懂。这几年发现国内的理财水平逐渐提高，中国说要构建社会主义和谐社会，其中跟理财就息息相关，什么叫理财产品，今天就这个问题跟大家做一个探讨。
先问一个问题，不知道在座多少是自己经商的，自己经商也很有风险，也很有挑战的，砸了几十万、上百万，这个钱投资之后能不能拿回来，能不能挣更多的利，也可能投资打了水漂了，而且每天工作创业阶段十个小时、二十小时工作非常辛苦。不管你做什么行业，你觉得创造百万富翁这个行业，如果自己不做生意，只是打工族，有没有可能创造出一个百万富翁？有多少人觉得有可能性？我也是打工族的，所以我认为是可能的。有没有认为不可能的？没有对错，这跟过去投资的经历都有关系，大部分都是处于中间者，也许可能，也许不可能。
沃尔玛大家都知道吗？在座的很多人都去过美国，沃尔玛有几个奇怪的现象，你出了门之后，有一个人，美国一般是一个老头或者老太太，拿一个买东西发票的小联单，给你看看，盖一个小戳，交给你，查一查你的东西是否都到位，然后你出门。这个人工资高吗？应当是高还是低？
（低）
这些人退休之后，都是百万富翁，我说的是美金的，对人民币来说，都是千万富翁。为什么会这样？
（有股份）
虽然这些人为沃尔玛打工，但是他们每年都有买卖股票的期权，虽然沃尔玛不是自己的生意，但是一旦我买了股票，就像买股票，你买了1%，这个公司1%就是你的，我是合伙人，这公司有一部分是我的。所以自己没有时间做生意，没问题，因为自己要做生意要砸几十万、上百万，但是如果你买卖股票呢？可能就千把块钱，但是我买15%、25%，这时候你变成这个公司的合伙人之一了，所以这就是一个不同的概念。我们刚才说了，咱们算一下，在沃尔玛出门时盖章的老人家，他们年薪就是两万五到三万美金，很低的，吃吃喝喝，买车、买房的花消比较大，吃吃喝喝比较便宜，每个月可能会攒下四五百块钱。放到银行里，一个月四五百，一年是五千来算，十年五万，工作30年15万美金，你觉得这人30岁以后能退休吗？我估计他退不了休，他还得找个工作去哪儿打工。最终有可能落得穷困潦倒，拿一个小饭盒，站在街头讨饭，都有这种可能性。但是，如果咱们这么个算法，这个人工作三十年，73年美国沃尔玛IPU上市，那时候一股3.5元，那个时候这人就开始一月五百块钱放到银行里，到现在为止这个钱值多少钱？刚才算的是十五万美金，一般银行按6%的利息来算，12年翻一番，现在银行利息有没有6%？那只有3%，基本上是24年翻一番。你现在放一万，24年之后成为2万，这就是你面对的现实。你觉得这24年之后的2万块钱跟现在的2万块钱是不是同等价值？绝对不是，通货膨胀已经把你吃得差不多了。所以你把长线的钱放在银行，无疑是自掘坟墓。一会儿我会讲什么叫长线，中线、短线，你长线的钱千万不要放在银行的产品里。所以，如果在73年，你买了1000美元沃尔玛股票，当时3.5元一股，你知道到现在值多少钱吗？先说1000美金放在银行里到现在多少钱，这位靓女放银行了，这位帅哥没有放银行，风险意识比较强就做投资，投资沃尔玛了，她放银行，到现在33年，按6%的利息来算不算低的，12年翻一番，一千块钱，到12年2000，24年是4千，到现在再翻一番吧，8千，我就算你一万。就是说当年的1000元，放到现在也就是1万美金。换成这位帅哥，1000元钱，说反正没用，觉得沃尔玛不错，我买沃尔玛不错，而且是长期持有，看都不看。你知道现在值多少钱？
（不太了解沃尔玛的股价）
我们看看谁说得比较接近。你觉得1000美金到现在值多少钱？
（100万）
肯定是抢银行了。有没有不同意的？
（15万）
（80万）
（60、70万）
（20、30万）
那咱们就按100万吧。这边呢？你觉得应该有多少钱？
（50万）
（20万）
（30万）
（150万）
口气越来越大了。
就说150万吧。
（300万）
其实是他最接近，现在是500多万。难以想象吧？为什么会这样？咱们分析一下，为什么1000块钱到现在会变成几百万？3.5元一股，1000元多少股？先算300股吧。三十多年中，沃尔玛总共分了14次，就是一分二，中国叫配股，我们把一股拆成二股。这股本来是100块钱，现在变成50块钱一股，其实价值还是100块钱。一配的时候，股价就下来了，按配的比例来决定，总共配了14次，大部分是1分2为主。就算7次吧。算算多少股。第一次是300股，第二是600，第三次是1200，第四次2400，第五次4800，第六次9600、第七次19200，到现在已经是一万多股了，后面还有好几次要分呢。就算第七次的情况下，两万股，现在的沃尔玛股票我没有查，我前一段时间查是40、50美金一股，就说40美金一股，有多少钱？2万股就是80万美金拿到手了。我还没有算分红呢。因为在美国好多分红情况下挺奇怪的，就把它再投资，在美国人很多人都不要分红，比如说1000股，每股是5块钱分红，我就给了5000块钱，5000块钱我不要，再投资再买股票，我还要你的股票，所以5000块钱又折成股票，又给我，刚才咱们就没算这个。美国股票是成长型的股票，要发分红，这些股民是对你不满的，难以想象吧？为什么？既然这支股票是成长型的，你需要钱，你把它分给我了，钱从哪里来？你不想发展了吗？你不想发展了，老子还不买你股票了，所以你分红给我，我不高兴，我不要你分红，你没有达到长远的目标，说明你这个人没有眼光，这个钱放在手里烫得荒，我买股票，是看你长远的打算，现在你没有打算，你只要给老子分红，老子就卖你的股票，因为你的股票不是分红型的股票，什么是分红型的股票？在国内不一样。水利、电器、煤气，在美国属于分红型的股票，因为老年人投这个投得特别多，比如说煤气，芝加哥就这三五百万人口，不可能增加，一夜之间再增加几百万是不可能的，电力也是如此，但是这些都是现金流，现金量非常大，成长空间几乎没有了，这些现金怎么办呢？我就分红。所以好多股票非常平稳，没有大起大落，因为现金流大，所以好多退休的人买这些股票，我放在银行的利息还不如这个呢，不如买成股票，每年你分红给我，它吸引的是这部分客户群体去投资它。相反年轻人，刚才说了，中国华安创新基金，那都应该是年轻人，那没有什么分红可言的，如果真给分红的话，也没有必要买它了。所以在国内，我们说投资者有时候有一种误导，不是很成熟，说我买股票，每年都要跟我分红，不分红不买你的，这是对投资没有真正理解透。
刚才讲了，一千块钱到现在变成五百多万，这不是神话。你说我现在是某某企业的人，我是打工族，如果你能安下心来，一步一步地按照自己的轨迹去买基金，买股票，作为长线来打算的话，肯定二十、三十年之后要远远超出你身边的朋友们。所以罗马城不是一天建起来的，投资一模一样，中国人投资国内，跟投机是绑在一起了，一讲投资，就想到跟投机没有区别，其实是有巨大区别的。
我现在就讲讲投资。比如说投资分短、中、长三个阶段，短期、中期、长期。什么叫短期？多短为短？国际惯例是两年以内的叫短期，就按国际惯例来讲。两年以内是短期，两年到六年是中期，六年以上为长期。比如在座的各位三十年后要退休，这时候长线，在座各位孩子一两岁，18、19岁孩子要上大学，为孩子攒这个钱，是长线，再过几年要买房子，叫中线投资。我在家里吃吃喝喝，招待朋友，还有一些紧急资金，这都是短期的，你必须放在银行，我什么时候取什么都有的钱，这是短期的钱。你一定要把它分开，如果不分开，将来吃亏的是自己。我拿实际的例子给你讲，时间很难判断，因为空，所以大家很难理解，我把时间换成距离，距离也分短、中、长，什么叫短？比如我们在富力城俱乐部，俱乐部以外，我看到旁边有个小餐馆，中午吃饭的时候，我把某个材料落到餐馆了，我说哪位帮我取一下好不好？你说行，我买张机票飞过去？可能不可能？不可能。就走过去吧。再懒一点，骑着自行车过去的，自行车为什么设计的？为短途设计的，没有人会骑着自行车回老家，除非你想锻炼身体，老家在山西，你说我骑着自行车回山西？不可能的。自行车是为短途设计的。
昨天咱们去北京旁边一个城市，在廊坊开会，我有东西落到廊坊了，我说你能不能帮我去廊坊取一下东西。你会骑车去吗？你肯定是坐出租车，自己开车，或者坐大巴，或者坐火车，这个出租、大巴、火车为什么设计的？为中线设计的，不是很远，但是这是中线的交通工具。
如果说前几天在美国开会，我东西落在那里了，我说你取个文件给我吧，有没有人骑车去？没有。有没有人坐火车去？也没有。有人自己开车去吗？我估计也没有人。唯一的选择就是飞机，飞机是为什么设计的？为长距离设计的交通工具。回到银行，把距离换成时间，银行有专门为短期设计的产品，中期设计的产品，银行唯独没有为长期设计的产品，所以你把你长线的钱放在银行的什么理财产品，半年期的、一年期的，一说三点几、五点几，都疯了，把其他银行的几十万挪出来，都挪到这里，跟老鼠搬家一样，扛着麻袋，把现金往这里一放。半年期过去了，哪个银行又高点利息，又把钱挪出来，跑到那里去了。你就跑吧，通货膨胀把你的利基本上都吃完了，每年还要交20%的税。所以你没有捞到任何油水，跑的银行还挺多，但是你的钱越来越不值钱，所以你不是瞎消耗经历嘛，还自己很激动，天天对比，哪家银行的利息给多少，天天跑，没少跑银行，但是一直在亏，因为你把所谓长线的钱压镖银行了，你压错镖了。银行是短期、中期产品的高手，是我们的专家，但是银行不是搞长期的专家，到现在为止，银行没有这种东西，所以我卖基金，基金是为长线设计的，但是大部分人，一买基金都是短线玩法，今天买，后天就卖了，所以这是对基金理解不够，为什么是基金？基金是飞机，你要想通这个道理，千万别想错了，除非基金里货币帐户，那是短期的，所以大部分的基金，只要跟股票挂钩的，一般是长期持有，六年以上。如果六年以下玩儿，赔的可能性是很大的，所以不要玩儿这种东西。这个买完之后，你放下去，找一家比较好的基金公司，我们银行都代理基金公司，在座的各位不一定非要来民生银行买，你可以去基金公司买，但是走银行我认为相对好一点，因为银行会做月结单，你把资源整合到一家银行里，管理起来比较方便，原来我在美国的时候管理起来就比较麻烦，基金在这里买，保险在另外一家保险公司买，投资股票在这家买，每个月七、八个月结单过来，自己都整不明白。改地址的时候，你要打七、八个电话，一大堆密码，一大堆设置的，非常烦琐。我把所有的账都归结到花旗银行了，我抽身回国了，我所有跟钱有关的东西都在花旗银行，资产、负债、投资是多少，你的信用卡是什么，一张，非常清晰，不是七、八张，改地址，你只要打电话给一家银行就搞定。一来是安全，二来是希望你的资产增值，三是方便，何必用了银行生活越来越复杂，银行应当为你考虑这个，怎么样简化你的生活，这是我们银行应当做自事情。所以不管怎样说，我认为你应当通过银行来做这种长新的投资，因为银行现在基本上都有理财经理，理财经理会告诉你哪个产品比较适合你，它会帮你分析。在座各位风险承受力都不一样。银行有活期帐户，零存整取，这都是属于短期的产品。中线的，三年定期、五年定期，这都属于火车、汽车，为中线设计的。刚才说的自行车，就是货币基金，还有零存整取类似这些，这都属于自行车，飞机就是基金，股票。买股票不是让你今天买明天卖，这种玩法没有错，但是不要把所有的钱砸进去玩儿，可以玩10%、20%，一旦打水漂了，对你来说伤害不大，但是你把80%、90%都拿出去玩儿，你是玩火，不能是这种玩法。理财理到最后，就是资产配比，就像剥洋葱，剥到最后，里面的核心就是资产配比。
在座的各位可能都拥有房子，房子是属于投资之一，如果你把所有的钱都砸到房产上的时候，一旦中国房产泡沫下来了，我估计你找地方哭诉都找不到人。美国曾经八几年的时候花旗银行差点倒闭，最后被一个沙特阿拉伯的王子给救了，给了多少亿的美金，花旗银行为什么差点倒闭？就是因为花旗银行投资德州的房地产，这么大个金融机构都搞得能破产，你想想我们是个人群体，把所有的资产压到房地产，一旦出现泡沫，一旦出现风险的话，你绝对是承受不了的。所以房地产只能算是你资产的一部分，千万不能往高了说。你说房地产占我资产的30%，配比还行。你说房地产占90%、80%，我觉得非常之危险。所以前一段时间我看一个富人的分析报告，前几年房地产比较，富人也投资房地产，占所有资产里的37%，最后这两年有所下降，降到25%左右，说明他已经开始抛了，说明房地产的价位已经很高了，我指的是全世界的富人，所谓富人就是比尔盖茨这一类的，上千万、上亿美金的这些人，他们开始抛房地产，这也是一个信号，房地产价格高了，这些人不会拿自己的资产开玩笑，他们一玩笑，几十亿就没有了。所以这些趋势就可以看出来一些，所以如果在座的各位有50%、60%以上都在房地产，我建议下一步考虑考虑往其他资产转移，不要往房地产靠太多，太有风险了。刚才我说了，理财到最后就是一个资产配比，这跟年龄段相仿。
那么富人跟中产阶级有什么区别？我们花钱是真正在花钱，我们的工资，只要你是白领阶层，你是替人打工的，你每月要交20%、30%、45%的税的，我敢向你保证，比尔盖茨的税、潘石屹、王石这些人交的税比例要远远少于在座所有的人，我敢向你打这个保票，为什么？因为他的资产是按不同的方式存在的，人家没有以现金的方式存在。打个比方，你买个房子，原来值一百万，现在涨到三百万，政府能对你的那二百万收税吗？没有吧。你的净资产涨到了二百万。如果你的现金涨了二百万，政府肯定收你的税，你就得交20%，如果你换成其他资产的情况下，政府该着收不了你的税，他看着你挠头。老子不交怎么着？法律没有规定。所以富人交的税比例要远远低于在座各位所有的人。为什么雪球越滚越大，富人越来越富呢？你想想，他每年交这么一点点税，所以他的资产就越来越膨胀，速度越来越快，比起在座各位他的速度比我们远远惊人得多、快得多。希尔顿酒店那个女继承人，才20多岁，男孩子追她，给她买一个大的钻戒，自己还说太沉了，放手上压得难受，那钻戒大得跟家里门把手似的。几百万戴到手上，是不是觉得富人钱多得没处花了。人家买钻戒，今年三百万美金，五年之后还是三百万吗？可能百万美金了。凭空涨出二百万，政府收不了税。买个房子，富人花了一千万美金，富人真有钱，真瞎花钱，今年值一千万美金，五年之后，不止一千万了，一千五百万，那五百万，政府一分钱也收不了税，净涨。买了一幅画，毕加索的画，五百万美金，十年之后，标价一千五百万美金，我不卖，这一千万你也收不了我的税。人家就玩这种游戏。如果在座的各位天天玩现金游戏，玩来玩去，跟富人越玩儿距离越大。就是这样简单的道理，富人玩的游戏跟我们玩的游戏是不同的游戏，我们是看了现金就觉得激动，富人看到现金就觉得头疼，我得转出去，转成非现金的方式，我才踏实，要不然的话，这些税把我收得一干二净。你一定要改变这个理念，你的现金够了为止，别家里存放着，银行里存放着上千万，放那里都觉得不安全，家里放在枕头下面，被窝里塞点，弄来弄去，发现钱越来越不值钱。简单的例子，十五年前一个万元户咱们觉得怎么样？有钱吧？真有钱。如果十五年前万元户没有做投资，还放在银行，按6%的利息，到现在变成两万，到现在过了三年，咱们再给他算一万，变成三万。十五年前一个银行，能把一个堂堂正正的万元户整成现在一个穷光蛋。银行做这个做得非常好，乐此不疲，我们做这个是非常有经验的。所以，如果你要把你长线的钱砸给我们，让我们给你们做，那你将来必定会输的，就等于你要去美国，你选择了一辆自行车，就等于你去美国，你选择一辆出租车。
你下了班在北京，北京非常堵车，有人一说投资，就说我没投那个，我没有赔。比如说我们现在开车去北戴河，北京最堵的时候，走一步停三步，太堵了，大家都走不动。然后你坐在车里这郁闷，看着自行车从旁边过去了，电动小摩托从你旁边过去了，包括驴车都从你旁边过去了，你坐在宝马车、奔驰车里就郁闷，别人都比我走得快呀，算了，我把车给拍卖了，现场拍卖，我换辆自行车，换辆高级点的自行车，然后你骑着自行车高兴。你看看，老子过了夏利了，也过了大奔了，也过了宝马，全都过去了，冲着北戴河就去了。当你过了北京，一小时过去了，然后你发现，悍马先过去了，紧接着奔驰过去了，宝马过去了，最后夏利都从你旁边过去了，这时候你心虚了，老子的决定做错了，当时不应该卖这个车，你的目的地是哪里？是北戴河，但是你选择的是一个北京市区的交通工具，你不就是吃亏吗？所以你要把距离想成时间，不要为那种蝇头小利，看着银行，3.25，人家给3.30啊，那又怎么着呢？前两年投资股票，都赔了，现在想想，如果前两年股市最低的时候，你买了好多支股票，你想想现在是什么境地？如果最低的时候，你砸了10万美金进去，我估计现在值老鼻子钱了。但是你还是买了银行的，就这两年，人家已经超出你多少了。如果是长线持有股票的话，每五年你发现你会落后很多，到现在沃尔玛一千块钱美金，人家现在是五百万美金了，所以在座的各位千万不要把长线的钱放在银行的产品里去，我是做银行的，这句话可能不应当说，但是不应该欺骗大众，你应该了解银行产品是做什么的，基金是做什么的，股票是做什么的，一定要清晰，长线的就要做长线的。
投资，并不是几十万、上百万才能做，自己做生意，可能拿出二百万、五百万才能开始启动一个生意来，买房子也得几十万启动资金吧？但是投资不需要，小的一点点钱，将来滚成很大的资产。为什么？每个月拿出一点点钱，买一支股票，就蒙着头往里砸，想都别想，这样二十年、三十年之后发现，我比所有同班同学没有做投资的，我现在就是富人，那些人还在生活线上挣扎呢。投资需要纪律，为什么好多人失败？一看别人挣钱，眼都红，别人买哪支股票，红了，就买哪个。千万不要红眼，为什么投资不是科技呢？就因为投资80%、90%是跟心理挂钩的。在座的各位，不管你有多聪明，投资跟聪明与否基本上不挂钩，你相信吗？很多人可能不相信，我IQ高就能做出来，这是两回事，跟IQ没有关系。我有一个哥们，在芝加哥大学的时候，我是做投资的，他也老想做投资，和佛大学的博士，说哥们我这里有点钱，帮我投投。我第一个问题，你几万块钱干吗？他说我已经看好一个房子，下个月交首付，这七万块钱交给你，你帮我炒股票，炒几十万出来。我说就为这点钱？我说这个钱我帮你保存着，但是我不会给你投资股票，我给你放在银行里，比较安全的地方，下个月你要用我给你点利息，按最高的利息给你，你把钱拿走，我找最好的产品拿走。他说不，我就炒股票，挣的钱你拿走一半不成吗？我说下个月要用，我说做不了，因为我不能保证我给你做赢这个钱，有82%我是要做赔的，这是历史记录，我知道结果是什么，我肯定是不做，咱们俩也做不成朋友。他说那我自己玩儿，他觉得自己IQ很高，玩了三个月，我一直没见到他。我说你那房子住得怎么样？我那时候脑子也木，我知道82%要输，还问。他说没住，我说为什么？他说没买。我说你钱呢？钱剩一万多了，全打水漂了。那肯定的，这种做事方法，肯定是输钱的，所以这跟IQ没有关系，别认为自己聪明我就要投资，我自己玩短线，不是这种玩法。刚才说了，拿出一部分，一万块钱拿出一两千块钱，问题不大，对你来说没有致命伤。刚才我那个好哥们，那就是致命伤，六万块钱打水漂了，两三年才能反弹过来。所以投资不是投机，一定要意识到这一点。
另外，投资需要纪律，刚才讲了，什么叫纪律？在座买房子的时候，是不是每个月都要还房贷？每月定期还吧？除非良心不好的，老子不交这个钱，法律规定，你也不能把我赶出去，我就不交了。但是我相信在座的各位都是良心很好的。你花信用卡的时候，是不是也在定期的日子把信用卡还清了？你买车的时候，比如你也是做贷款，是不是也每个月定期还呢？那为什么你就不能想一想，你自己欠自己退休的钱，欠自己退休，那是个债务，你把这个当成了债务，你的生活就会变得容易管理。我算了一下，比如我每月欠我退休的债务一千人民币，那我除了还房屋，还车贷，还信用卡，我每个月必须先提出一千块钱来，放到基金，或者放到股票，或者放到长线投资里面去，看都不看，因为我知道这是我三十年之后的钱，我不能把我三十年之后的钱现在给吃掉，就这么简单。等三十年之后，如果你按照这种方式来做，我估计每个人都会感谢我。我是89年出的国，93年开始做这种投资，因为我是A型血的人，考虑东西比较长远，也比较细，老想明年、后年长远一些，所以我从93年开始做投资，投到现在，我不告诉你多少钱，但是我现在退休问题不大，都是在美国投资的，就是十几年，按照这种方式走的。十几年下来，我可以退休了。所以我自己成功的经验，我现在跟大家做分享。投资股票，且不提基金，基金分好多种，一种是成长型基金，成长型基金又有大型公司、中型公司、小型公司，还有国际型公司，还有价值型投资，还有收入型的，高分红的基金，有的在美国做基金细到什么程度，美国很多基督徒，不抽烟，不喝酒，所以在基金里面100支股票没有烟厂，没有酒厂，没有任何对环境污染的厂，只要有基督徒不买这支基金，所以做得非常之细，美国有一万多基金，中国有上百支，我觉得中国基金发展空间是巨大的，所以将来你的选择性也越来越强，越来越大。
先不说基金，先说股票。选择股票的时候，要考虑这支股票是否跟基金挂钩，是否这个企业是领头羊，管理层是否好。比如说某一企业，现在管理得非常之好，但是这个企业里体系不是很好，全是靠人格的魅力，比如企业中的CEO，这个人是个铁腕人物，管理得非常之好，但是不是体系，是一种人格的魅力，那种企业我觉得没有竞争力，一旦这个人不在了，这个企业就一下子塌了，因为它是靠人去撑起来的，而不是靠体制撑起来的企业，这种企业没有长远性，所以你做的时候，要考虑这个企业是一种体制型企业，还是人格的魅力在管这个企业，强权者在管这个企业，这一点一定要分得清清楚楚。
有些行业跟经济挂钩的，比如汽车、建筑、钢铁，经济好，这些都做得好。有没有跟经济不关联的呢？关联性不大的，经济好坏跟它没有一点关系，有没有？饮食、医药。我再穷，也要看病，再穷也要吃饭，这些跟经济没有关系。有些跟经济是起反作用的，经济好的时候，它倒非常差，经济不好的时候，它做得非常好，这种企业有哪些呢？学校，你想想，你在大学的时候，现在工作遍地都是，还没有毕业就找到工作了，就想先工作去，上什么学？上学不就是为了工作吗？但是如果找不到工作，到处都是失业的，就想想我再回去读个硕士吧，再读个博士吧，都回到学校来，或者转到其他行业算了。所以买这个行业的时候，要考虑到跟经济是否是关联的。我举一个例子，我的例子不太适合大家，所以我讲一个例子而已，我现在有6支股票，我只说一支，而且我是长期持有，就没再动过，其中有一支股票叫辉瑞，伟哥大家知道吧？生产伟哥的，大家都知道了。辉瑞是世界上大的制造商之一，辉瑞的经济实力极其雄厚，每年光花在研发费用上是七十亿美金，所以你想想它有多大的经济实力。中国没有一家制药厂有研发力量，基本上没有。因为在国际上有一种惯例，一旦药品达到一定年限的时候，你可以先申请专利，一般是七年、七年半，专利就到期，到期之后，你把所谓的配方公布于众，所以有的制造商就开始把配方拿走，开始配药，七年半就结束了。所以美国的药为什么贵，就是因为每年的消耗太大了，花在R&D方面的钱太大，而且他知道必须七年之内把钱挣够，否则的话，七年之后其他的药厂就可以按照这个来制药。中国医药业没有竞争优势，世界上只有两个国家医药业做得最好，美国和以色列，很强，中国排不上，非常靠后，中国人多，靠量走，但是没有高科技含量。医药没有R&D，基本上谈不上竞争力。另外，中国老年人口越来越多，日本老年人口也在慢慢增多，美国呢？欧洲呢？老年人口都在增加，因为什么？现在高科技发达了，医疗器械也比原来发展多了，医药也比原来发展了，所以大家的寿命逐渐延长。我记得我小的时候，60多岁过世的非常多，退休没几年都走掉了，现在七十、八十大有人在，七十多岁的人跟六十多岁的人一样，根本看不出来，身体非常好。所以现在是74、75左右，按照世界惯例，每八年、九年人口平均增加一岁的寿命，中国更高一些，每五岁增加一岁。比如我还有25年退休，每五年增加一岁，到现在是75，到我们那时候已经到了80岁了，等我到80岁的时候，又有15年，又要等到83、84岁。老年人寿命提高，这部分人越来越多，年轻人吃药为什么？治病，我头疼脑热了，我不舒服了，才吃药，很少有年轻人在家里摆一桌子药，没有这样的人，但是老年人不同，哪个老年人家里没有一大堆药罐子，天天吃，为什么？所有的慢性病基本上都出来了，糖尿病、关节炎、支气管炎，各种各样的病都出来了，这些病吃药就跟吃饭一样，你离不开。所以这些人年龄越来越大，用的药量也会越来越大，所以我买辉瑞，我买的不是现在的辉瑞，尽管现在辉瑞做得也不错，我买的是二十年之后辉瑞能做多大，或者三十年之后辉瑞能做多大，因为客户在增加。美国有一批人，二战之后，他们回家没有事做，所以这些人回家造孩子，一千多万人，这一千多万人非常富有，全国各地旅游，欧洲、中国，所以中国旅游业是朝阳行业，远远还没有达到我们想开发的程度。中国人自己旅游是一大项吧，外国人来中国旅游，所以旅游局现在挣了海了钱了，所以旅游局上市的话，不妨可以考虑，因为后二十年旅游局肯定挣钱，因为全世界几千万的富人来中国旅游，你想想得多大的市场。所以你看行业，要看它是朝阳行业，这行业十几、二十年之后能做到什么范围，这是你投资需要考虑的事情。
今天我想浓缩一下，一个是投资方向要明确，我要投资什么，我这个年龄段，我的风险承受能力，我要投资什么。另外一个，不管谁给我讲到哪里去，回到最后的核心，就是一个资产配比。如果你的资产配比70%、80%在股票上，或者70%、80%在房地产，赶紧退出一部分来，从哪里弄一部分钱出来，把资产配比到合理的程度。因为在座的情况不一样，不能说什么是合理什么是不合理，只能说是笼统。欢迎各位到民生银行来，我们的理财经理也是我们培训出来的。如果你不是民生银行的客户，没有关系，你去任何一家银行，跟有经验的理财经理聊一聊，根据你的风险承受能力，你的收入，各种相关收入，坐下来聊聊，给你做一个配比出来，这样心中有数。不要藏着掖着，世界上有没有坏人？有。但是银行对客户资料保护性非常强。如果你藏着，你有一千万，偏要说一百万做投资理财计划的话，那肯定是有错误的。所以一定要告诉他你有多少钱，做一个配比，否则这个配比一定是错误的。所以见到专业人士，让别人知道你有多少资产，让他给你做多少配比。
一会儿在座各位有什么问题，可以问一下。
主持人：讲座结束的时候，王总一直在，有什么问题可以沟通一下。先掌声感谢王总精彩的演讲。我刚刚知道，其实王总本来去深圳有一个重要的会议，为了我们这次讲座把会给推掉了，非常感谢您。
民生在产品和服务方面，发展和创新的速度是有目共睹的，无论是媒体还是业内，都是非常瞩目。今天为了配合这次讲座，民生国贸支行的行长带队，带着所有的客户经理和理财专家，都在门外面有一个咨询台，给大家咨询各种问题，还有业务方面的讲解，我们可以在现场跟他们沟通。中间休息15分钟，如果有讲座方面的问题可以跟王总沟通一下，服务方面的问题可以和客户经理沟通一下。
主持人：我们下半场的讲座之前，民生银行觉得听众非常热情，临时给大家准备了几个小礼品，简单提几个小问题，谁答上来了，客户经理就把礼品给大家。把话筒交给国贸支行的何女士，让她提两个简单的问题。
何女士：非常感谢大家今天来听这个讲座。接刚才王总的话题，可能很多人都有过买股票的经历，我想第一个问题就问一下，大家有没有人知道民生银行的股票是哪年上市的？知道的举手。
（2002年）
（2000年）
何女士：能说出具体的月份吗？
（12月份）
何女士：这位先生答对了。第二个问题，民生银行的借记卡收不收年费？
（不收）
何女士：跨行取款收不收手续费？
（不收）
何女士：说明大家对业务都很熟悉。
再问一个难一点的，民生银行贵宾卡最高级别的是钻石卡，大家知不知道钻石卡有哪几个绿色通道？
（坐飞机有一个绿色通道，生病的话有一个急救的电话，还有一个高尔夫球）
何女士：对。
大家知不知道民生银行信用卡在开卡和刷卡消费的时候，年费是怎么样减免的？
（刷过8次免第二年免费）
何女士：大家对民生的产品有什么需要了解的，我们咨询台就在这边，谢谢大家。
主持人：好，我们下面接着讲座，有请我们主讲嘉宾陈红华女士。
陈红华：大家下午好。非常开心今天下午能有机会和大家在一起，分享一下我们民生银行这几年来一直在理财产品销售等等行业里做的一些好的做法，跟大家共享。
我今天的内容也接着刚才王总提到的，理财就是一个资产的配置，怎么样做合理的资产配置，首先要认识一下自己。大家在选择所有产品的时候，首先要考虑自己风险的承受能力，这样的话我们先做一个小小的测验，有几个问题，大家可以等一下看看屏幕，就是看看自己风险的偏好程度。
第一个问题，自己的年龄。29岁以下的5分，30到39岁是4分，40到49岁3分，50到59岁2分，60岁以上1分，大家可以默记一下。
第二个问题，大家对金融产品的持有的情况。
A.储蓄存款（定期或活期）+国债/保险、+基金/信托+股票/期货 5分
B.储蓄存款（定期或活期）+股票/期货 4分
C.储蓄存款+基金/信托 3分
D.储蓄存款（定期或活期）+活债/保险 2分
E.储蓄存款 1分
第三个问题，每个人对投资的态度。
A.我追求长期投资报酬最大化，可承担因市场价格波动造成的较大投资风险 5分
B.我比较注重投资报酬率的增加，可承担一些因市场价格波动造成的短期投资风险 4分
C.市场价格波动作为的投资风险与投资报酬率对我来说同样重要 3分
D.我倾向于投资风险小、报酬率低一些没关系 2分
F.我愿意接受低的投资报酬率，而不愿承受资产风险 1分
第四个问题，如果您总资金为100万，您愿意拿出多少投资一个项目/产品，该产品与其收益为300%，但80%可能性如果项目失败将血本无归？
A.100万 5分
B.50万—100万 5分
C.20万—50万 3分
D.5万—20万 2分
E.0—5万 1分
F. 不买 0分
第五个问题，您的理财目标是什么
A.无资产迅速成长 5分
B.资产稳健成长 3分
C.避免财产损失 1分
第六个问题，通货膨胀会使您的投资收益打折扣，这个大家一直是知道的，银行单纯做储蓄的话，通货膨胀会把利息收益吃掉了，时间越长，影响越大。举一个例子，假设年收获膨胀率为3%的话，6%的年投资收益率只会提升您的实质购买力3%，请从以下描述中选择一项最适合说明您对通货膨胀与投资的态度。
A.我的目标是让投资收益率明显超出通货膨胀率，并愿为此承担较大风险投资风险 5分
B.我的目标是让投资收益率稍高于通货膨胀率，可以为此多承担一些投资风险 3分
C.我的目标是让投资收益率等于通货膨胀率的速度，但要尽量减少或避免投资风险 1分
第七个问题，假设您有一笔庞大的金额投资在有价证券中，并且该投资呈现三级跳的涨幅，比如说一个月增值了20%，您可能采取什么行动？
A.增加投资金额 5分
B.继续持有该政券 4分
C.卖掉少半，实现部分获利 3分
D.卖掉大半，实现大部分投资获利 2分
E.全部卖掉，获利了结 1分
这样大家算一下自己分值的情况。
看看结果：如果你的分值是在7-10分，您是属于比较保守型的。11-15分是安稳型的。16-22分是稳健型。23至300分是成长型。31至35分是积极型的。
如果你选择银行产品的话，我们会和您做一些沟通，这样使您更加清楚地认识到，我对于收益，对于风险有一个什么样的承受的程度。讲完个人风险偏好的测试之后，再分析一下我们现有的一些投资理财产品的收益和风险在哪里，我们也可以根据自己对风险的偏好程度选择产品。
我在银行工作，好多客户会问，你们不断地推出各种各样的产品，这些产品到底是好还是不好？其实评价一个产品的好坏，最主要的是看他适合不适合您，如果适合的话，就是一个非常好的产品。所以我想在这里帮大家分析一下，我们现有的各类产品，它的优缺点在哪里，它的风险点在哪里，因为每个人最关键的是尽量避免自己的风险，尤其是我们也是在各类产品的销售当中发现很多问题。前几年好多本外币理财产品，尤其是外币的，好多银行推出的滚雪球，第一年的收益是10%，可能后续五年的收益都是零，这给投资者带来的损失还是比较大的，所以我们怎么去分析这个产品，希望也能给大家一些帮助。
目前我们大众可以投资的产品主要有基金、信托集合计划、债券、保险、银行的本外币理财产品等，对于这些产品，咱们对它的分析不是很清楚，就做了这样一张表。一个是投资金额，现在银监会发布了一个投资理财产品风险直营和管理办法之后，对理财的起点金额是有要求的，还有收益的情况。再一个是风险性、变现性。我们可以看到，投资当中，银行的理财产品和基金对大家来说，它的收益和流动性情况还是相对比较适合大家投资的。
我现在着重分析一下咱们银行的理财产品。目前我也看了一下各家的理财产品，大同小异都集中在这样几类，民生银行有一个人民币保得理财，这个产品在前段时间各个行也以不同的名称取称这个产品，这个产品主要是投资到银行间的债券市场和票据市场等等，这个收益相对比较稳定，固定收益的产品，备考国家信用与银行信用，风险几乎接近于零。该类产品唯一的风险在于流动性，因为所有的产品，大家选择的时候要注意，银行有提前终止权，客户没有提前终止权。民生银行在前年发售过客户可提前终止的，但是你一旦提前终止的时候，它的收益就低于真正到期时的收益，所以大家选择产品的时候一定要搞清楚，它并不像存款一样存取自由，而这个理财产品，你一旦拥有它，因为是需要用合约约束彼此的权利和义务，你就不可能随时把它变现，这就是大家购买理财产品当中一定注意的。它的这个缺点主要是收益率相对低一点，相比定期存款也没有太大的优势，尤其是现在调息之后。再加息的话，投资这类产品可能收益低于定期储蓄利率，这类产品风险比较低，但是收益也相对低一点。
第二类产品是人民币结构性理财产品。这个在市场上非常多。市场上可能有与欧元对美元汇率挂钩的，还有与股票指数挂钩的，还有与连动股票挂钩的，再有一些和黄金价格挂钩的等等。民生原来也推过和高盛商品指数挂钩的，这类产品都是设定了一个挂钩的条件，也就是说，如果这个产品在持有期间内都能够达到它的某一个设定的标准，那你就可以达到一个比较高的收益，而一旦它的条件突破的话，那你的收益有可能就是零，这是这类产品的特征。
7日我们推出一款欧元对美元汇率挂钩的人民币产品，配一定的美元风险金。刚才提到的也是一样，我设定了一个欧元对美元汇率波动的区间，一旦突破了这个区间，我的收益可能最低就是税前0.69%，如果在这个区间内的话，最高可以获得3.15%的税前收益。大家看到一个产品的广告，看到的可能是预期最高年期收益率是多少，到底这个收益率能不能拿到，当你拿到这个产品宣传单的时候，一定要问清楚这家银行是什么条件，能够拿到这个高收益，这也是为了避免大家一看高收益就盲目地去购买，这个一定要注意。
这一类的产品确实品种非常丰富，可选择的产品余地也非常大，这有可能使大家获得非常高的收益。比如有些是年收益率6%的，这基本上都能够保证本金的安全。主要的缺点，就是挂钩指数的产品收益是不确定的，对投资者专业的知识有较高的要求，比如刚才提到的欧元对美元汇率挂钩，或者与道琼斯指数挂钩等等，就需要对欧元对美元的汇率有一个了解，到底这半年欧元对美元的汇率是什么情况，对投资者的专业知识有比较高的要求。同时考虑到投资者风险承受能力，这一类的产品起点提高到10万到20万，短期一点的就提高到10万，如果是两年的产品提高到20万，这类的产品风险等级比较高的。
第三类，信托集合理财，也是各家银行正在推的，我们上周刚刚卖完的叫T18计划。在选择项目的时候，我们选择一些很优质的项目，后续国开行担保，或者银行无条件贷款支持等等。这个我们在13号左右也有一期类似的产品，年收益率根据不同的金额，应该是在3.4%到6%之间，这类产品的年限确定为1年。这个产品的缺点就是风险不确定，因为根据产品的不同，风险也有所不同。这一类主要是看项目的情况，我们13号发的叫沪林高速，是非常好的一个项目，各家银行都投资的一个项目。另外要看后续有没有银行担保，再一个看有没有后续的贷款支持，这都是非常重要的。一个项目有国开行的担保，它的资信非常好的，就是说风险是非常小的。如果有银行无条件的后续贷款支持，风险也是相对晓得。如果是有条件的贷款支持，那它的风险就相对大一点，大家沟通这类产品的时候，一定要注意，并不是收益越高就越好，因为收益高的，可能配着相应的风险，这个也提醒大家一下。整体来看，信托集合理财的风险等级基本上是中等的。
第四类，人民币基金集合理财。有些投资者认准了某一个资金自己就直接购买，银行为什么做一个基金的组合？这一点是充分帮大家规避你选择单支基金的时候出现的风险，银行也是在做基金的结合理财计划。这一类的产品，基金进行组合，分散风险，收益也是比较稳定的，缺点是与证券市场紧密相连，但是银行还是基本上选择了运作能力强的基金公司和风险较小的基金来规避风险，这样它的风险等级也是中等的。
第五类，人民币投向短期融资券理财。这一类的理财，自从银行间的债券市场收益降低之后，这类的产品目前各家银行推得比较多，这一类的产品收益还是相对较高的。它的缺点，有可能损失本金，风险适中，但银行目前针对的企业一般属于资信良好，信用评级较高的评级，因此风险相对较低，基本可以达到预期收益，我们把这个风险等级评为中等。
第六类，像中兴、民生都发过类似的，人民币新股申购集合理财产品，优点是收益较高，期限比较短，我们每次做都是三个月的期限。它的缺点，如果新股发售较少会影响收益，同时如果新股上市跌破发行价会损失本金，但这种情况目前来看还是很少的。所以，这一类的产品其实收益还是可以的，我们把它的风险登记评为中等。
第七类，钱生线B理财帐户。这是非常短期的一个理财产品，只要每存够7天，就按照高于活期利率的7天通知存款计息，而且可以享受复利，根据币种不同收益也不同。目前的帐户也不影响大家取款、转帐、刷卡消费、按揭扣款、外汇买卖信用卡、还款等等交易，这一类的产品给大家在短期内，如果这个资金还没有找到很好的投资渠道，或者这个资金有可能准备了房屋的首付款，这笔资金就可以做一个钱生钱B的理财，使大家收益高于活期。其实我们也觉得，大家不管资金的大小，银行为什么推出不同层次的不同的产品，也是希望使大家不断地做好自己的整个的资金配置。它的优点是可以随时支取，流动性好，收益比较稳定。缺点是收益低，而且对活期帐户金额要求在5万元以上。这比较适合有一笔比较大的资金在短期内没有具体使用方向的，可以使用这一类的产品。
刚才是讲了人民币产品的情况，现在向大家大概分析一下目前外汇理财产品。外汇理财产品目前主要有两种，一种是保本固定收益型，另一种是保本浮动收益型的。大家从名字上可以清晰地看到，保本固定收益型的，只要你持有到期，银行承诺的收益就能拿到。保本浮动型的，就是属于原来市场上也推的，比如6个月的莱波（音），还有和世界杯足球概念股挂钩的产品，主要是看挂钩的利率、指数等等市场情况决定自己的收益，像人民币当中结构性的理财产品，所以大家在选择的时候，一定要分清楚，这是固定收益的还是浮动收益的，而不要被预期收益率所迷惑。保本固定收益型的产品，目前银行推得还是比较多的，下周一有一款半年期的美元和港币的产品，2万美元以上是5.25，港币是20万港币以上4.02，5000美元以上的1.15，如果大家对这个收益还是比较满意的话，可以放心购买，但是还是要注意，因为你买了半年，你这半年就不要去动它，如果半年之内对这笔资金有计划要用的，你就不要购买这类产品。外汇这一块，也是建议大家购一些像半年、三个月的短期的产品。
刚才我把目前包括银行的和非银行的理财产品做了一些大概的分析，希望大家能够对各类的产品有一些认识。那么我们选择产品的时候，到底应该注意哪些呢？
首先，需要关心产品当中你的本金的安全性的问题，是不是说这个产品能够保证我的本金是安全的。第二，它的风险性，风险性和安全性基本上是一样的。第三，收益性，这个产品我能承受的范围内，能不能给我比较好的收益补偿，能不能满足自己收益的要求。第四，流动性，我想在这里也要强调一下，因为我们从2004年开始，各家银行在本外币理财市场上也推了很多的产品，但是总是有不少的客户在没到期的时候有资金的需求，然后来银行作违约解约，这样有可能有本金损失的，尤其是一些年纪大一点的，或者把所有的资金都买成理财产品的，只要你资金使用流动性不够，不仅仅没有收益，而且是有损失的，所以大家不要把所有的鸡蛋都放到一个篮子里，一定要做好资产配比，一定要把自己的资金，哪些是短期内要用的，哪些是长期可以不动的，有些中期可以做一些积累的，一定要自己做好分类，手头上一定有流动资金，不能把所有的资金都买成了股票或者理财产品，这是非常不可取的。
我们和客户进行沟通之后，对每个人根据自己的风险偏好的程度做了一些资产配置比例上的大概的建议，可以供大家做一个参考。
第一个是保守型的，我们建议他把资金都放在低风险的这一类，这类产品适合风险承受能力比较低，像退休家庭，老年层次的家庭，我们建议他做一些低风险产品的配置，还有中低收入人群的。
第二个是安稳型的，我们建议55%投到中等风险的产品当中，45%投入到低等风险产品当中。这类适合人群是风险承受能力较低，家庭的成熟期，退休家庭，中低等收入人群。
第三个是稳健型，我们建议较高是40%，中等30%，低等30%，这一类人群风险承受能力中等，家庭的成熟期，中等收入人群。
第四个是成长型，较高40%，中等15%，低风险15%。适合人群像单身白领，家庭的成长期，中高收入人群。
第五个是积极型，较高70%，中等30%，这类人群风险承受能力较高，单身白领，家庭的初建期，中高收入。
人民币的理财产品，一个是要看流动性有什么要求，再一个看一下风险在哪里。风险承受得住的话，就可以接受这个产品。人民币当中，大家可选择的产品，除了银行的金融产品之外，还可以选择像基金、股票等等这一类的产品。
外汇理财这一块，它选择的内容范围也非常广，不仅仅是银行的外汇理财产品。大家做一些外汇的时盘买卖，还有一些出国当中服务的关于使用欧元、美元的卡，这些都是理财当中要注意的。像外汇买卖，大家可以看到，我可以通过一个币种的转换，获取一定的加强收益，或者觉得哪一类的产品利率比较高一些，就可以把现有的币种转换为哪一类的产品，这样的话能够规避风险，使外汇的资产得到保值增值的目的。这就是外汇理财选择的一些建议。
其实理财也不仅仅是大笔资金投资就是理财，而是在我们生活的点点滴滴当中，都可以体现到理财带给我们的好处。比如银行卡的选择，在银行卡的选择上，您可能比较关注银行卡的收费情况、手续费的情况。刚才我们何经理也提问了一个，民生银行是不收跨行取款费用的。像资金变动早知道，也是帮助大家做好理财，保证资金安全性的。对不同的客户群体，我们做一些专项的理财，民生银行有一个小鬼当家卡，专门针对儿童群体的，符合儿童教育投资等等方面的理财需求的一张专门的儿童卡。
另一个，像住房按揭等等，在选择银行的时候，还款方式上目前银行有很多种，这一类的产品，到底哪一类的还款方式更适合大家，我有一个表，可能大家不比较也不知道，但是一做比较，可能就会非常惊讶的发现，不同的还款方式利息支出是非常不同的。这个大家可以做一个参考，只是给大家日常当中做一个提示。
很多客户选择了信用卡，那么怎样能够正确地使用信用卡呢？选择信用卡，相当有56天的免息期，可以做一些钱生钱B等等，那边可以透支消费，消费完之后再做还款，所以这边能够享受一定的高收益，这边可以先花银行的钱，这些都是咱们日常的理财当中一些小小的提示，能够使大家更好地使自己的资金和消费得到满足。
刚才讲了一下各类理财产品的大概的比较，然后如何选择适合咱们的理财产品，同时我们在拥有财富的时候，其实还能享受到银行提供给大家的更多的增值服务，也就是刚才提问到的，银行钻石卡的客户，可以提供机场的贵宾服务、医疗健康通道服务。机场贵宾服务，包括机场贵宾厅休息，代办登记手续，专用安检通道等等。国内民生银行有网点的地方，都可以享受机场贵宾服务。同时享受医疗的健康通道。再有就是我们的高尔夫俱乐部。所以刚才的题目为什么叫选择合理的理财方式，让财富伴生活更加精彩，所以这也是最后的目的。当我们拥有财富的时候，我们也希望它增值，同样能够享受到更好的服务。谢谢大家。
主持人：谢谢陈红华。我们今天的讲座就告一段落。我预告一下下期，我们下周日下午两点，还是由民生银行这边，有一个做家庭规划的理财方面的专家，还有一个做外汇方面的。刚才有一些读者给我提出来，讲一些外汇理财方面的，我们请了民生银行做外汇交易方面的专家做讲座。地点在幸福村，就是工体北路附近有一个幸福村艺术中心，三里屯酒吧一条街的后面。下周二理财时代有主讲嘉宾的预告和时间，大家感兴趣可以过去听。我们的主讲人和客户经理都在现场，有什么问题可以再继续沟通一下。谢谢大家。
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